С 2026 года условия льготной ипотеки для семей продолжили ужесточаться. С февраля заработал принцип «одна семья — одна ипотека», из-за которого стала недоступна «донорская схема». С октября также ввели дифференцированную ставку в зависимости от числа детей и региона, а обязательным условием стало наличие в семье ребенка младше семи лет.
При этом для семей с одним или двумя детьми по-прежнему есть два варианта получить ипотеку под 6%: внести первоначальный взнос в размере 50% либо погасить половину кредита в течение первого года действия договора.
С 1 января 2027 года в России станут доступны целевые жилищные вклады. Это специальный накопительный продукт, с помощью которого можно безопасно откладывать деньги на покупку жилья. Банк будет принимать и пополнять сбережения, начислять проценты, а затем направит средства на покупку или строительство жилья либо на другие предусмотренные законом жилищные цели.
От обычного депозита такой вклад отличается в первую очередь двумя вещами. Во-первых, деньги можно использовать только на жилье или погашение ипотеки: при нецелевом расходовании банк пересчитает проценты. Во-вторых, средства на жилищном вкладе застрахованы на сумму до 10 млн рублей, тогда как для обычных вкладов действует лимит 1,4 млн рублей.
Чтобы открыть такой продукт, нужно заключить с банком договор жилищных сбережений. Ставку и минимальную сумму определит сам банк. По словам Екатерины Подосеновой, руководителя коммерческой практики «АНП Зенит», закон закрепляет минимальный срок в три года, возможность пополнения и использование денег на жилищные цели.
В течение всего срока вкладчик сможет пополнять счет без потери процентов. После завершения договора деньги можно направить на покупку квартиры, строительство дома или иные жилищные цели, которые разрешает закон. При этом специального права на частичное снятие закон не предусматривает.
«Специального права на частичное снятие закон не предусматривает, однако при досрочном прекращении договора проценты сохранятся, если расторжение происходит не ранее чем через один год и при этом денежные средства направляются на жилье либо если расторжение происходит не ранее чем через 1,5 года, при этом цель расходования денежных средств значения не имеет», — поясняет Екатерина Подосенова.
Эксперт также отметила, что этот инструмент рассчитан на долгосрочное накопление и требует финансовой дисциплины. Ставки по жилищным вкладам, вероятнее всего, будут ниже, чем по краткосрочным сезонным депозитам, зато у продукта есть целевой характер, возможность пополнения без потери доходности и повышенная страховая защита до 10 млн рублей.
Подосенова подчернула, что жилищный вклад сам по себе не гарантирует одобрение льготной ипотеки. Банк будет учитывать наличие такого договора, но решающим фактором останется кредитная история.
«Основной плюс инструмента — это повышенная страховая защита. Остальное же сейчас пока сложно прогнозировать, поскольку неизвестно, на каких условиях банки будут предлагать такой продукт, — сообщила эксперт. — Перед открытием обязательно нужно будет внимательно проверить ставку, последствия досрочного закрытия, минимальные взносы и требования банка к заемщику».
Еще один способ найти деньги на жилье — использовать материнский капитал. Его можно направить на улучшение жилищных условий, в том числе на первоначальный взнос по ипотеке. В 2026 году размер выплаты на первого ребенка составляет около 729 тысяч рублей, доплата при рождении второго — 234 тысячи рублей. Если маткапитал на первого ребенка не оформлялся, сумма сразу на двоих детей достигнет 963 тысяч рублей. В 2027 году после февральской индексации выплата на двоих детей должна превысить 1 млн рублей.
Сам по себе маткапитал редко покрывает даже 25% стоимости квартиры, но может стать заметной частью первоначального взноса. На маткаппитал можно приобрести квартиру или дом, а также направить деньги на строительство либо реконструкцию частного дома. Жилье должно быть подключено ко всем необходимым коммуникациям, а покупать аварийное или ветхое помещение нельзя. Кроме того, каждому члену семьи нужно выделить долю в новой квартире по статье 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».
