Ситуация, знакомая тысячам клиентов банков: человек приходит за своими деньгами, закрывает вклад или снимает средства со счета — и неожиданно слышит фразу «наличные нужно заказывать заранее». На фоне киношных образов с огромными банковскими хранилищами такой отказ выглядит странно и даже тревожно. Однако у этой практики есть вполне приземленные и рациональные причины.
Реальные банковские хранилища далеки от голливудских картинок. За массивными круглыми дверями, которые любят показывать в фильмах, в российских отделениях чаще всего ничего нет. В кассах банков хранятся сравнительно небольшие суммы, и это осознанная политика, объяснил финансовый эксперт, специалист по банковскому сектору Игорь Торхов.
Для банков наличные деньги — это «мертвый груз». Они не приносят доход, требуют охраны, инкассации и строгого учета. Поэтому, как только в отделение поступает крупная сумма, ее стараются как можно быстрее вывести из кассы и перевести в безналичную форму — через сдачу средств в расчетно-кассовый центр Центробанка и зачисление на корреспондентский счет.
Чтобы клиенты не остались без денег вовсе, для каждого отделения устанавливается лимит минимального остатка кассы. Он рассчитывается исходя из среднего оборота наличных за день. Размер лимита банк определяет самостоятельно, но эти данные в обязательном порядке передаются в Банк России. В начале и в конце рабочего дня остаток наличных не должен опускаться ниже установленного уровня.
Почему банки требуют заказывать даже «небольшие» суммы
Во многих отделениях клиентов просят заранее заказывать выдачу от 100, 300 или 500 тысяч рублей. На первый взгляд кажется, что такие суммы не должны быть проблемой, ведь лимит кассы зачастую выше. Однако на практике все сложнее. В отделении действительно может не хватать свободных наличных. Это не означает, что деньги закончились полностью — просто выдача крупной суммы может опустить остаток ниже минимального лимита. В таком случае банк рискует не выполнить обычные операции для других клиентов, отметил Торхов.
Чтобы восполнить кассу, банк оформляет заявку на подвоз наличных с корреспондентского счета через расчетно-кассовый центр ЦБ. Обычно это занимает от одного до трех рабочих дней. Именно поэтому клиентов просят оформить предварительный заказ.
Есть и менее очевидный фактор. В периоды нестабильности, слухов о проблемах в банковской системе или резких колебаний курса рубля требование заказывать деньги заранее снижает ажиотажный отток вкладов. Клиент, пришедший на эмоциях, может передумать за день-два ожидания, и вклад остается в банке.
При этом ключевой момент остается неизменным: если в кассе достаточно наличных и выдача не нарушает лимиты, формальных оснований для отказа в день обращения у банка нет.
Сколько банк вправе тянуть с выдачей денег
Закон формально стоит на стороне вкладчиков. Гражданский кодекс прямо указывает, что банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию. Однако в законодательстве о банках есть и другая норма: если кредитная организация не исполняет денежные обязательства более 14 дней, это может стать основанием для отзыва лицензии — при сумме требований от 100 тысяч рублей, объяснил финансист.
Статья 837 ГК РФ гласит, что по договору вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию.
Фактически эти две недели считаются предельным сроком, в течение которого банк может затягивать выдачу средств без прямого нарушения закона. На практике до таких сроков почти никогда не доходит. В большинстве случаев банки просят заказывать наличные за два–три дня, а нередко достаточно оформить заявку всего за сутки. Это позволяет соблюсти кассовые лимиты и избежать сбоев в работе отделения, заключил Игорь Торхов.
