Российские банки выступили против идеи наделить Центробанк правом устанавливать обязательные сроки действия платежных карт. Финансовые организации опасаются, что такое регулирование приведет к росту издержек и прямому вмешательству в их договорные отношения с клиентами. Вопрос стал одним из самых обсуждаемых в рамках подготовки нового пакета антимошеннических законопроектов «Антифрод 2.0».
Позицию банковского сообщества сформулировал Национальный совет финансового рынка (НСФР), направив свои предложения депутатам Госдумы и министру цифрового развития Максуту Шадаеву. В президиум НСФР входят представители Т-Банка, Совкомбанка, МТС-Банка, ОТП Банка, «Уралсиба» и Ситибанка.
В заключении к законопроекту «Антифрод 2.0» подчеркивается, что срок действия банковской карты является частью гражданско-правового договора между банком и клиентом. По мнению участников рынка, передача таких полномочий Совету директоров Банка России будет означать вмешательство в предпринимательскую деятельность и ограничение свободы банков в управлении своими продуктами.
Цена вопроса: сколько стоит перевыпуск карт
Расходы на замену карт — один из ключевых аргументов банков. Стоимость перевыпуска зависит от наличия заготовок, цен на пластик и чипы, условий поставок у производителей, а также от налоговой нагрузки. Существенную роль играет и НДС, если операции по выпуску и обслуживанию карт облагаются этим налогом.
Дополнительные издержки создает и обслуживание клиентов в отделениях банков — консультации, оформление документов, логистика. В масштабах крупных игроков эти расходы могут исчисляться миллиардами рублей.
Позиция Центробанка: безопасность важнее удобства
В Центробанке от идеи расширения полномочий отказываться не намерены. Регулятор напоминает, что во время пандемии срок действия карт уже продлевался, чтобы минимизировать визиты граждан в офисы банков. Но эта мера носила временный характер и была связана исключительно с санитарными рисками.
После завершения пандемии необходимость в массовом продлении карт отпала. Теперь, по мнению ЦБ, регулярная замена карт снова становится важным элементом защиты от мошенников, поскольку снижает вероятность использования скомпрометированных данных.
Полмиллиарда карт в обращении
В обращении в России сейчас находится около 500 миллионов банковских карт. Примерно 100 миллионов из них были выпущены до 2022 года международными платежными системами Visa и MasterCard. Формально эти системы больше не работают в стране из-за санкций, а банки все активнее переводят клиентов на карты национальной платежной системы «Мир».
Этот процесс неизбежно ускоряет дискуссию о сроках действия карт и необходимости их плановой замены. В настоящий момент заменять карты не хотят ни банки, ни клиенты.
В интервью «Российской газете» доцент Финансового университета Петр Щербаченко выразил мнение, что регулярная замена карт — это вопрос базовой финансовой безопасности. По его словам, чем дольше карта остается активной, тем выше вероятность ее компрометации. Он сравнивает эту меру с обязательной сменой рабочих паролей в компаниях: процедура неудобная, но жизненно необходимая. Мошенники постоянно используют фишинг и утечки данных, а перевыпуск карты снижает шансы на успешные атаки.
При этом эксперт признает, что перевыпуск карт — затратная операция, и опасения банков понятны. В текущих условиях не исключено, что часть финансовых организаций попытается переложить расходы на клиентов, сделав замену карт платной услугой. Однако конкурентная борьба может сыграть решающую роль. Если хотя бы несколько крупных банков сохранят бесплатный перевыпуск, это станет серьезным преимуществом и вынудит остальных игроков отказаться от введения платы.
Плюс для «Мира» и всей финансовой системы
Массовая замена карт Visa и MasterCard на «Мир» может иметь и стратегический эффект. По мнению Петра Щербаченко, если иностранные платежные системы решат вернуться на российский рынок, им придется предлагать более выгодные условия, поскольку комиссии у национальной системы ниже.
В результате меньше прибыли от платежных операций будет уходить зарубежным бенефициарам, а бизнес и граждане в России получат снижение издержек — фактор, который может положительно повлиять на экономику в целом.
Эксперт не исключает, что к спору между банками и ЦБ подключится Минфин. Возможным компромиссом может стать предоставление налоговых льгот на перевыпуск банковских карт. Альтернативный сценарий — постепенное сокращение доли карточных платежей и рост популярности альтернативных инструментов, таких как QR-платежи и биометрия.
