Финансист Игорь Торхов проанализировал всплеск эмоциональных дискуссий в социальных сетях, где пользователи активно обсуждают «аппетиты» кредитных организаций и разрыв между ставками по депозитам и займам. По словам эксперта, за обвинениями в чрезмерной «жадности» банков часто скрывается непонимание реальных механизмов распределения их доходов.
Чтобы перевести спор из плоскости догадок в цифры, Торхов предложил взглянуть на официальную отчетность крупнейших игроков рынка, которая наглядно показывает, какая часть прибыли на самом деле уходит вкладчикам, а какая — остается в распоряжении самого банка.
Распространено мнение, что банки выплачивают вкладчикам около 20% годовых, а кредиты выдают под 40%, получая чрезмерную прибыль. При этом реальные ставки меняются вместе с рыночной ситуацией — например, после снижения ключевой ставки высокодоходные вклады стали встречаться значительно реже.
В подобных обсуждениях нередко звучат эмоциональные предложения о создании единого государственного банка с минимальными ставками по кредитам. Однако такие идеи редко сопровождаются расчетами того, какие доходы в этом случае получали бы вкладчики и как функционировала бы финансовая система в целом.
Для оценки реального положения дел финансист предложил обратиться к официальной отчетности банков. Основным источником дохода кредитных организаций остаются проценты, выплачиваемые заемщиками, тогда как одной из ключевых статей расходов — проценты по депозитам. Эти показатели фиксируются в финансовых отчетах, которые банки регулярно передают в Банк России и которые находятся в открытом доступе.
Анализ данных формы 0409102 за первое полугодие 2025 года по таким крупным банкам, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Альфа-Банк, показал интересное соотношение процентных доходов и расходов. Этот показатель отражает, какую долю средств, полученных от кредитов, банки выплачивают вкладчикам в виде процентов.
Так, согласно расчетам, Сбербанк выплачивал около 77,8 рубля вкладчикам с каждых 100 рублей процентных доходов, оставляя примерно 22,2 рубля. Схожие показатели наблюдались и у Альфа-Банка.
Газпромбанк направлял вкладчикам еще большую долю — порядка 87,7 рубля со 100 рублей дохода. При этом у ВТБ процентные расходы в отдельные периоды даже превышали процентные доходы.
Эксперт подчеркнул, что сами по себе такие показатели не имеют нормативных значений и требуют оценки в динамике. Однако для вкладчиков ключевым фактором остается размер доходности, тогда как эффективность работы банка определяется более сложным набором финансовых показателей.
Факт остается неизменным: процентные доходы от кредитования — основа банковского бизнеса. При этом значительная часть полученных средств возвращается вкладчикам. Из оставшейся доли банки покрывают налоги, операционные расходы, инфраструктуру и заработные платы сотрудников — лишь после этого формируется прибыль, пояснил Игорь Торхов.
В конечном итоге условия по вкладам и кредитам определяются рыночной конкуренцией. Банки вынуждены балансировать между интересами вкладчиков, ищущих более высокую доходность, и заемщиков, стремящихся получить более доступные кредиты.
