Российские банки все чаще пересматривают условия обслуживания карт ближе к концу квартала. Решения принимаются с оглядкой на уровень процентных ставок, общую экономическую ситуацию и собственные финансовые показатели. О том, как эти изменения отражаются на клиентах, агентству «Прайм» рассказал аналитик финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Лоссан.
По его словам, даже обычная дебетовая карта требует серьезных затрат со стороны банка.
Это расходы на платежную инфраструктуру, переводы, ведение счетов, бонусные программы, развитие IT-систем и обеспечение защиты от мошенничества. Если доходность от размещения клиентских средств снижается или операционные издержки растут, прежние условия обслуживания становятся экономически невыгодными.
В такой ситуации финансовые организации вынуждены корректировать параметры продуктов. Чаще всего уменьшается процент на остаток по карте или вводятся дополнительные требования к активности клиента. Речь идет о минимальном обороте по операциям, определенном количестве покупок или иных условиях, позволяющих сохранить рентабельность продукта.
Отдельной тенденцией последних лет становится постепенный отказ от использования карт как инструмента накопления. Банки все четче разделяют функции: карта предназначена для расчетов, а сбережения предлагается размещать на накопительных счетах или вкладах.
Для кредитных организаций такая модель удобнее и предсказуемее. Средства на карте могут быть сняты в любой момент, тогда как деньги на специальных накопительных продуктах позволяют точнее планировать ликвидность.
Одновременно усиливается контроль за операциями. Рост объема дистанционных переводов и распространение мошеннических схем вынуждают банки внимательнее отслеживать нетипичные транзакции.
В ряде случаев это приводит к дополнительным проверкам, временным ограничениям или запросам подтверждающих документов. Со стороны такие меры воспринимаются как ужесточение правил, однако фактически они связаны с выполнением требований финансового мониторинга и защитой средств клиентов.
По оценке Алексея Лоссана, происходящее — не точечные решения отдельных игроков, а отражение глубокой трансформации всего рынка. Карточные продукты становятся более специализированными: расчетные функции отделяются от накопительных, бонусные программы жестко привязываются к активности, а экономическая модель становится более прагматичной.
Банковские карты постепенно перестают быть универсальным инструментом «на все случаи жизни» и превращаются в четко настроенный финансовый сервис.
