Комиссии за снятие наличных давно стали привычным явлением. В России чаще всего они возникают при превышении лимита по карте или при использовании банкоматов сторонних банков. Однако за границей ситуация может быть куда более запутанной.
Снятие денег в зарубежном банкомате сегодня напоминает квест с препятствиями. Даже если вы используете карту иностранного банка или работающую систему UnionPay, вы рискуете столкнуться с «двойной комиссией». Это финансовая ловушка, в которой участвуют сразу два игрока: ваш банк и владелец банкомата. Чтобы не оставить лишние деньги терминалу, важно понимать механизм DCC (Dynamic Currency Conversion).
Что такое DCC и почему это дорого? Главная хитрость большинства зарубежных банкоматов — предложение провести операцию в «родной» валюте вашей карты (например, в долларах или евро) вместо местной валюты (лир, дирхамов или батов). Это и есть DCC. Банкомат любезно показывает вам итоговую сумму списания, но скрывает, что курс конвертации может быть на 5–10% хуже рыночного. Если вы нажимаете кнопку «Accept conversion», вы добровольно соглашаетесь на грабительские условия банка-эквайера.
Вторая часть «сюрприза» приходит позже. Даже если банкомат взял свою фиксированную комиссию (так называемый Surcharge fee), ваш банк-эмитент может начислить собственный процент за «трансграничный платеж» или использование стороннего устройства. В итоге общие потери складываются из трех факторов: фиксированной платы банкомату, скрытой наценки по курсу DCC и комиссии вашего банка.
В 2025 году один из российских туристов решил снять 5 000 лир в Стамбуле. Своей историей он поделился в сети. Банкомат предложил конвертацию по курсу, который казался удобным. Однако из-за DCC сумма списания в долларах была завышена на 7%. Сверху добавились 3% от собственного банка за снятие в чужой сети. В результате вместо рыночных 15 000 рублей (условно) со счета ушло почти 16 500. Переплата «на ровном месте» составила 10%.
Как обхитрить банкомат: золотое правило
Самый простой и эффективный способ сэкономить — всегда выбирать вариант «Without Conversion» (без конвертации) или «Decline Conversion». В этом случае обмен валюты произойдет по внутреннему курсу вашей платежной системы или банка, который почти всегда выгоднее того, что предлагает терминал на улице. Правило простое: запрашивайте сумму только в местной валюте той страны, где находитесь.
Перед поездкой лучше уточнить в приложении банка условия снятия наличных за рубежом. Многие современные банки (особенно необанки Казахстана, Грузии или ОАЭ) предлагают определенный лимит на снятие без комиссий. Также стоит искать банкоматы крупных международных групп — они часто более прозрачны в своих комиссиях, чем мелкие частные терминалы в аэропортах или туристических лавках.
Полезный лайфхак: правило «крупного чека»
Если банкомат берет фиксированную комиссию (например, $5 за любое снятие), снимать мелкие суммы крайне невыгодно. Экономически целесообразнее снять один раз крупную сумму на весь отпуск, чем платить фиксированный сбор пять раз подряд.
