Накопительный счет давно считается удобным финансовым инструментом: деньги приносят доход, а распоряжаться ими можно свободно и без ограничений. Однако в последнее время все чаще звучат жалобы на внезапные блокировки таких счетов. Средства остаются на месте, но воспользоваться ими становится невозможно. Причины — в требованиях финансового законодательства и усилении контроля со стороны банков.
Когда банк может заморозить накопительный счет
На практике временная блокировка счета или отдельных операций чаще всего связана с применением норм закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Банки обязаны исполнять требования этого закона, а также предписания Росфинмониторинга и Банка России по противодействию мошенничеству.
Если операция кажется кредитной организации подозрительной или признана не имеющей очевидного экономического смысла, она может быть приостановлена. Основания для этого аналогичны тем, что применяются к обычным банковским картам, предупреждают эксперты.
Особое внимание уделяется следующим случаям:
- переводы на сумму от 1 млн рублей (ст. 6 № 115-ФЗ). При этом контроль распространяется и на меньшие суммы;
- перечисления средств на счета, находящиеся в базе мошеннических операций или во внутренних «черных списках» банков;
- нетипичные действия по счету — резкое изменение сумм, частоты или времени операций.
В 2026 году Банк России расширил перечень признаков мошеннических операций, увеличив их количество до 12. Это усилило фильтрацию транзакций и повысило риск временных ограничений даже для добросовестных клиентов.
Блокировка по требованию госорганов
Ограничения могут быть наложены не только банком. Федеральная налоговая служба Российской Федерации (ФНС РФ) вправе приостанавливать операции по счетам налогоплательщиков при выявлении нарушений налогового законодательства. Проверить наличие блокировки можно через официальный онлайн-сервис ФНС.
Кроме того, арест на счет вправе наложить Федеральная служба судебных приставов (ФССП) в рамках исполнительного производства. При этом может быть заблокирована не вся сумма, а лишь часть средств, необходимая для погашения задолженности — например, по алиментам. Информацию о наличии исполнительных производств можно проверить на официальном сайте ФСПП.
Что происходит с процентами во время блокировки
Несмотря на ограничения, сам договор банковского обслуживания продолжает действовать. Временная блокировка не равна закрытию счета. Средства остаются на накопительном счете, а проценты, как правило, продолжают начисляться.
Прекращение начисления возможно только в двух случаях: если такое условие прямо предусмотрено договором конкретного банковского продукта либо если счет закрыт, а не просто заблокирован. В остальных ситуациях доход по счету сохраняется, даже если доступ к расходным операциям временно ограничен.
Как вернуть доступ к накопительному счету
Первый шаг — выяснить причину ограничений, обратившись в банк. Обычно вопрос решается через контактный центр или при личном визите в отделение. В сложных случаях может потребоваться подача жалобы в Банк России, а затем — обращение в суд.
Как правило, кредитная организация запрашивает документы, подтверждающие законность операций: договоры, справки о доходах, подтверждения источника средств. Чем быстрее и корректнее предоставлен полный пакет документов, тем выше вероятность оперативного снятия ограничений. Игнорирование запросов банка или затягивание ответа способно существенно продлить процесс.
Если счет заблокирован по решению ФНС РФ или ФСПП, необходимо выполнить требования соответствующего ведомства — чаще всего речь идет о погашении задолженности. После устранения оснований ограничения обычно снимаются в течение нескольких дней. При задержке рекомендуется напрямую связаться с органом, наложившим арест.
Куда обращаться при отказе в разблокировке
Если после предоставления всех необходимых документов банк отказывается снять ограничения, предусмотрен дополнительный механизм защиты. Можно обратиться в Межведомственную комиссию (МВК) Банка России. МВК — коллегиальный орган при Банке России, в состав которого входят представители ЦБ и Росфинмониторинга. Комиссия рассматривает обоснованность решений кредитных организаций об отказе в проведении операций или заключении договора бан
