В большинстве ситуаций досрочное расторжение банковского вклада оборачивается потерей дохода. В таком случае начисленные проценты сгорают или пересчитываются по минимальной ставке.
Но существуют обстоятельства, при которых досрочное снятие денег может быть не ошибкой, а продуманным и оправданным шагом, рассказала агентству «Прайм» председатель комитета по финансовой грамотности населения МГО «ОПОРА РОССИИ», финансовый советник Ирина Глушкова.
По ее словам, ключевой принцип прост. Досрочное закрытие вклада имеет смысл тогда, когда изъятые средства способны принести больший финансовый результат в другом инструменте, чем оставшиеся до конца срока на текущем депозите. Если альтернативный доход перекрывает потери по процентам, решение может оказаться выгодным.
Один из самых распространенных сценариев связан с резким ростом процентных ставок в экономике. Когда Банк России значительно повышает ключевую ставку, кредитные организации почти сразу начинают предлагать новые вклады под заметно более высокий процент. В такой ситуации вкладчик может закрыть старый депозит, потерять часть дохода, но затем разместить средства под существенно более выгодные условия и в итоге остаться в плюсе.
Еще одной веской причиной досрочного закрытия вклада становится возможность избавиться от дорогостоящего долга. Если проценты по кредиту, займу или кредитной карте значительно превышают доходность депозита, досрочное снятие средств для погашения обязательств может быть разумным решением. Прямой прибыли это не принесет, но позволит остановить финансовые потери и снизить долговую нагрузку.
Если ставка по вашему вкладу 10%, а новые вклады открывают под 18%, то через 3-4 месяца переразмещение средств полностью перекроет потерю уже накопленных процентов.
Третьим основанием для раннего закрытия вклада может стать необходимость совершить действительно важную покупку или инвестицию. Речь идет о ситуациях, когда упущенная выгода от процентов несоизмерима с ценностью или потенциальной отдачей от вложения. При этом каждый такой случай требует индивидуального расчета и трезвой оценки рисков.
Отдельного внимания заслуживает риск, связанный с финансовой устойчивостью банка. Если появляются тревожные сигналы — сообщения о проблемах, попадание в неофициальные черные списки, ухудшение репутации, — досрочное снятие средств может стать способом защитить капитал.
Особенно это актуально, когда сумма вклада превышает лимит страхового возмещения Агентства по страхованию вкладов, который составляет 1,4 миллиона рублей, подчеркнула Ирина Глушкова. Потеря процентов в таком случае может оказаться меньшим злом по сравнению с риском утраты основной суммы.
Наконец, существует категория обстоятельств, которые выходят за рамки любых финансовых расчетов. Внезапные проблемы со здоровьем, вопросы безопасности, необходимость срочного решения жилищных проблем или помощь близким — это базовые жизненные приоритеты. В таких ситуациях деньги перестают быть инструментом заработка и становятся средством поддержки, где сохранение доходности уходит на второй план.
