Если расчетный счет открыт, но по нему месяцами не проходит ни одной операции, это не означает, что он «заморожен» без последствий. Банки вправе взимать комиссию за обслуживание даже по неактивным счетам. Это не запрещено законом. Как поясняет доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили, даже при отсутствии операций банк обязан хранить данные по счету и отчитываться по нему перед Банком России.
Размер комиссии нередко зависит от активности клиента: он может быть привязан к объему операций или минимальному остатку. В результате активные пользователи счета освобождаются от платы, а владельцы пустых или «замороженных» счетов начинают терять деньги.
По словам адвоката, эксперта Института экономики роста им. П. А. Столыпина Дмитрия Григориади «спящий» счет все равно требует затрат. Банки поддерживают IT-инфраструктуру, обеспечивают кибербезопасность, делают отчисления в Агентство по страхованию вкладов, формируют отчетность для Центробанка, налоговых органов и Росфинмониторинга. Миллионы неактивных счетов превращаются в ощутимую административную нагрузку.
Есть и более прагматичная причина. На забытых дебетовых, студенческих и зарплатных картах часто остаются небольшие суммы — 50, 150, 300 рублей. Введение комиссии за неактивность позволяет банку легально списывать эти остатки в доход.
Механизм работает просто. По закону банк вправе в одностороннем порядке закрыть счет, по которому два года не было движения, но только при нулевом балансе. Пока на счете остается хотя бы рубль, закрытие невозможно. Комиссия «обнуляет» остаток, после чего банк выдерживает установленный срок и закрывает счет, освобождая системы от лишней нагрузки.
Юридически комиссия оформляется не как штраф за бездействие, а как плата за обслуживание. Бесплатный режим действует при соблюдении условий — например, при наличии операций или минимального остатка. Если в договоре или тарифах прямо указана плата за неактивность, клиент был уведомлен о цене услуги, а условия не ущемляют права потребителя, списание формально считается законным.
Однако при изменении тарифов в одностороннем порядке ситуация меняется. В письме Банка России от 14.06.2022 № ИН-03-59/82 прямо указано: банки не вправе в одностороннем порядке увеличивать комиссии по счетам потребителей, даже если подобное условие прописано в договоре. Публикация новых тарифов на сайте без получения согласия клиента может быть оспорена.
Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин в интервью «Российской газете» подчеркнул: ключевым документом остаются условия обслуживания, подписанные при открытии счета. Банк имеет право менять тарифы, но обязан уведомить клиента — через СМС, push-сообщения, дистанционные банковские сервисы или почтовую рассылку. Введение новых комиссий без надлежащего информирования не допускается.
Есть и еще одно важное ограничение: комиссия не может уводить счет в минус. Если на балансе было 50 рублей, а плата составляет 150, банк вправе списать только 50. Начисление «долга» на пустой счет с последующим требованием его погасить будет нарушением закона.
Как не потерять деньги на забытых счетах
Эксперты советуют регулярно проверять условия договора и действующие тарифы. В документах следует искать формулировки о «плате при отсутствии операций» или «комиссии за неактивность». Если банк ссылается на новую редакцию тарифов, необходимо наличие подтверждения согласия клиента.
Подключенные уведомления о движении средств помогают вовремя заметить списание. Полезно периодически просматривать банковские выписки.
Если комиссия уже удержана и вызывает сомнения, возможно направить претензию в банк со ссылкой на позицию Банка России о недопустимости одностороннего изменения условий. При отказе допускается обращение в интернет-приемную регулятора.
Проверить все открытые на имя гражданина счета можно через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС России. Обнаруженные неиспользуемые счета целесообразно официально закрыть.
