Российские банки выступили с инициативой наделить сотрудников отделений правом временно приостанавливать выдачу наличных клиентам при наличии признаков мошеннического воздействия. Предложение прозвучало на Уральском форуме кибербезопасности в финансах.
Речь идет о введении так называемого «периода охлаждения» при снятии средств через кассы и в офисах банков — по аналогии с уже действующими механизмами в банкоматах. Предполагается, что дополнительная пауза позволит защитить клиентов, оказавшихся под давлением злоумышленников, и предотвратить мгновенный вывод крупных сумм.
Сегодня кредитные организации связаны нормами Гражданского кодекса РФ, которые обязывают выдавать денежные средства по первому требованию клиента. Даже при очевидных признаках влияния мошенников отказать в операции фактически невозможно. Именно этот правовой барьер, по мнению участников рынка, долгое время не позволял внедрить механизм «охлаждения» в офлайн-канале, сообщают «Известия».
Почему банки настаивают на паузе
О необходимости расширить антифрод-механизмы заявили представители Т-Банка и Сбербанка. Инициативу поддержали в Национальной системе платежных карт, а также в банках «Дом.РФ», «Зенит» и «Новиком». По оценке представителей банковского сектора, мошенники все активнее переводят жертв в офлайн — в кассы отделений, где отсутствуют жесткие лимиты на снятие средств. В отличие от банкоматов, где ограничения уже действуют, в офисах можно получить практически любую сумму, что делает потенциальные потери неограниченными.
Представители правоохранительных органов также поддержали идею. По их словам, задача — убедиться, что человек, снимающий деньги, действует осознанно, а не под диктовку телефонных аферистов.
Проблема носит системный характер. По итогам 2025 года, по оценке Банка России, ущерб от мошеннических операций достиг 29,3 млрд рублей. Количество операций без согласия клиентов превысило 1,5 млн. При этом банкам удалось предотвратить 134,2 млн попыток хищений, защитив около 13,9 трлн рублей. Эти цифры свидетельствуют о колоссальном давлении на системы безопасности. Преступники быстро адаптируются и ищут новые лазейки, уходя из цифровых каналов в традиционные кассы.
Как может работать механизм
Предполагается, что «период охлаждения» в отделениях будет действовать по аналогии с банкоматами. Если перед снятием наличных зафиксирована подозрительная активность — например, резкий перевод средств, нетипичные операции или звонки от неизвестных лиц, — операция может быть ограничена на срок до 48 часов. Возможен и лимит на выдачу — например, не более 300 тыс. рублей в сутки при наличии признаков риска.
Основаниями для установки отметки «высокий риск» могут стать характерные поведенческие признаки: клиент приходит сразу после телефонного разговора, торопится, просит выдать крупную сумму «на безопасный счет», путается в объяснениях или отказывается связаться с родственниками. В таком случае запускается дополнительная проверка: подтверждение личности, контрольный звонок, уведомление в мобильном банке и предложение связаться с доверенным лицом.
Ожидается, что жестких универсальных лимитов вводить не будут, чтобы не подрывать доверие к банковской системе. Однако планируется закрепить право кредитной организации на одностороннюю приостановку выдачи наличных при совпадении критериев риска. Это фактически легализует механизм «охлаждения» для всех офлайн-операций.
Новая роль сотрудников банков
В случае принятия инициативы сотрудники отделений станут полноценным элементом системы безопасности. Кассиры и менеджеры будут обязаны проводить дополнительные беседы, оценивать поведение клиента и применять новые регламенты экспресс-анализа ситуации. В Сбербанке уже действует внутренний порядок: при подозрениях сотрудники обязаны поговорить с клиентом, уточнить, не поступали ли подозрительные звонки. При подтверждении риска могут быть приглашены родственники или сотрудники полиции. Однако участники рынка подчеркивают: необходимы единые и четкие правила на уровне всей системы.
В Т-Банке действует сервис «второй руки» — при подключении доверенного лица операция может быть подтверждена им, и ограничение снимается. Новый механизм станет дополнительным уровнем защиты, а не запретом как таковым.
Инициатива рассматривается как элемент более широкой стратегии противодействия финансовому мошенничеству. Уже действует механизм самозапрета на кредиты, позволяющий гражданину защитить себя от оформления займов без его ведома. Если предложение будет реализовано, привычная процедура снятия наличных в отделениях может измениться радикально. Пауза в несколько часов или даже суток станет ценой за дополнительную безопасность — в условиях, когда цена ошибки измеряется сотнями тысяч рублей.
