Большинство сложных и затяжных споров между банками и клиентами начинается с одного и того же — невнимательности при подписании кредитного договора. Доверчивость, нежелание разбираться в документах или банальное непонимание условий кредита нередко оборачиваются финансовыми проблемами на годы вперед.
Эксперты Роспотребнадзора отмечают: заемщики часто ориентируются лишь на ежемесячный платеж, упуская ключевые параметры кредита. В результате выгодный на первый взгляд договор может оказаться дорогим и обременительным.
На что важно смотреть при оформлении кредита
Перед заключением кредитного договора особое внимание следует уделить двум самым важным пунктам: полной стоимости кредита (ПСК) и общему размеру переплаты. Именно эти показатели отражают реальную стоимость кредита для заемщика, позволив рассчитать свои финансовые возможности.
Среди других значимых условий, напрямую влияющих на финансовую нагрузку, выделяются:
- возможность реструктуризации долга с изменением сроков, графика платежей или снижением комиссий;
- отсутствие обязательного поручительства и требований по подтверждению дохода;
- право на досрочное погашение кредита без штрафов и ограничений;
- отсутствие залогового имущества, которое может перейти банку при просрочке;
- совпадение валюты кредита с валютой доходов заемщика;
- уровень штрафных санкций и пени за несвоевременные платежи.
Именно эти детали часто становятся причиной недовольства клиентов уже после подписания документов.
Индивидуальные условия и дополнительные услуги
При оформлении потребительского кредита заемщик подписывает индивидуальные условия договора. В соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в них обязательно должны быть отражены:
- согласие с общими условиями кредитования;
- право запретить уступку долга третьим лицам;
- перечень дополнительных услуг и согласие на их оказание, если они предусмотрены.
Дополнительные услуги могут предоставляться как самим банком, так и сторонними организациями. При этом их стоимость должна быть четко указана в заявлении на кредит, а согласие заемщика — выражено добровольно.
Важно отметить, что банки не имеют права самостоятельно проставлять отметки о согласии клиента на дополнительные услуги. Эта практика прямо запрещена законом и разъяснениями Банка России и Роспотребнадзора.
Когда условия вызывают вопросы
Закон позволяет заемщику взять кредитный договор на изучение — на это отводится до пяти дней. За это время документ можно внимательно прочитать, задать уточняющие вопросы или показать его юристу.
