Накопительные счета давно закрепили за собой репутацию удобного и гибкого банковского инструмента. В отличие от классического срочного вклада, они не имеют фиксированного срока, позволяют свободно пополнять баланс и снимать деньги в любой момент. При необходимости такой счет можно закрыть без формальных ограничений, не дожидаясь окончания договора.
Именно поэтому накопительный счет часто воспринимается как универсальное решение для хранения денег. Однако за внешней простотой скрываются детали, которые напрямую влияют на доходность и могут неприятно удивить, объяснил финансист Игорь Торхов.
Как начисляются проценты — ключевой момент
Один из главных параметров, на который стоит обращать внимание, — порядок начисления процентов по накопительному счету. Условия в разных банках могут существенно отличаться, и именно здесь чаще всего кроется финансовый подвох.
В одних кредитных организациях проценты начисляются ежедневно на фактический остаток средств. В таком случае схема прозрачна: часть денег снята — со следующего дня уменьшается сумма, с которой начисляется доход. Потерь за прошедшие дни не возникает.
Но существует и другая, менее очевидная модель — начисление процентов на минимальный остаток за месяц или расчетный период. В этом случае любое крупное снятие средств обнуляет выгоду за весь период.
Когда проценты могут «сгореть»
Типичная ситуация: на накопительном счете со ставкой 15% в начале месяца размещен 1 млн рублей. Почти весь месяц деньги остаются нетронутыми, но за день до конца периода клиент снимает 900 тысяч рублей. Итог оказывается неожиданным — проценты начисляются лишь на минимальный остаток в 100 тысяч рублей.
Вместо ожидаемых более чем 12 тысяч рублей доход составит около 1 250 рублей. Формально правила не нарушены, но финансовый результат оказывается разочаровывающим. В таких условиях разумнее дождаться зачисления процентов и только после этого распоряжаться деньгами.
Закрытие счета — еще одна зона риска
Хотя накопительный счет можно закрыть в любой момент, это не всегда означает сохранение начисленных процентов. Некоторые банки вводят специальные условия, которые фактически лишают клиента дохода за текущий период. Так, в ряде случаев при закрытии счета до окончания расчетного периода проценты пересчитываются по символической ставке — например, 0,01% годовых. Фактически это означает потерю дохода независимо от суммы и срока размещения средств.
В подобных ситуациях более выгодной стратегией становится сохранение на счете минимального остатка — даже в одну копейку — и закрытие уже после завершения расчетного периода, подчеркнул Игорь Торхов.
Что такое расчетный период и почему он важен
Понятие расчетного периода часто кажется второстепенным, но именно оно способно запутать даже опытных клиентов. В одних банках расчетным периодом считается календарный месяц — с первого по последнее число, и здесь все относительно понятно.
Однако нередко период привязывается к дате открытия счета. Если счет открыт 15-го числа, расчетный период может длиться с 15-го по 14-е следующего месяца. В некоторых банках схема еще сложнее: даты периодов могут ежемесячно смещаться, создавая эффект «плавающего» расчета.
Когда лучше закрыть накопительный счет
Чтобы избежать ошибок и потери дохода, финансист Торхов советует ориентироваться не на календарь, а на факт зачисления процентов. Начисление процентов означает завершение расчетного периода. Уже со следующего дня можно без последствий снимать средства или закрывать накопительный счет.
