Пенсионерам с вкладами в сентябре лучше прийти в банк с детьми: как это повлияет на счета

С 2025 года в России действует новый механизм защиты банковских счетов от мошенников — сервис «второй руки». Он позволяет владельцу счета назначить доверенного человека, который будет получать уведомления о некоторых операциях и сможет подтвердить или отклонить их. В первую очередь такая возможность рассчитана на пожилых людей и другие категории клиентов, которые могут стать жертвами социальной инженерии.

Для пенсионеров с крупными накоплениями на вкладах и счетах такая возможность приобретает особое значение. Современные мошеннические схемы давно вышли за рамки обычных звонков «из службы безопасности банка». Аферисты могут неделями удерживать человека под психологическим давлением, представляясь сотрудниками полиции, Росфинмониторинга, банков и других государственных организаций.

Масштаб проблемы хорошо заметен по статистике Банка России. За апрель — июнь 2026 года кредитные организации предотвратили 17,5 млн попыток хищения денежных средств клиентов на сумму почти 1,9 трлн рублей. При этом злоумышленникам все же удалось провести 458,7 тыс. мошеннических операций.

«Особенно тревожно выглядит ситуация с крупными потерями. По данным исследования Банка России по итогам 2025 года, именно пенсионеры составляли наиболее заметную долю среди респондентов, потерявших из-за мошенничества более 1 млн рублей. Всего с различными видами кибермошенничества в 2025 году столкнулись 29% участников опроса», — рассказал в интервью порталу PNZ.RU экономист Герман Ткаченко.

И случаи с многомиллионными потерями — уже далеко не редкость. Например, в апреле 2026 года в Москве пенсионер и его сожительница отдали мошенникам почти 298 млн рублей. По данным прокуратуры, злоумышленники сначала отправили мужчине ссылку якобы по вопросам электроснабжения, а затем убедили его, что аккаунт на «Госуслугах» взломан. После этого подключились лжесотрудники правоохранительных органов и финансового ведомства. В результате потерпевшие снимали деньги, покупали золотые монеты и слитки и передавали их курьерам.

Именно на такие ситуации и рассчитан сервис «второй руки». Федеральный закон от 1 апреля 2025 года № 41-ФЗ внес соответствующие изменения в законодательство. Банки обязаны предоставить физическому лицу возможность определить уполномоченное лицо, которое сможет подтверждать операции по переводу денег третьим лицам и получение наличных со счетов и вкладов.

При этом речь не идет о передаче родственнику доступа к деньгам. Помощник не получает право самостоятельно распоряжаться счетом, переводить средства или снимать их. Его задача гораздо уже: получить уведомление об операции и решить, действительно ли она совершается владельцем счета добровольно. Банк России прямо подчеркивает, что у такого человека нет доступа к счету и права проводить операции самостоятельно.

Под контроль можно передать переводы третьим лицам, включая операции через Систему быстрых платежей, а также снятие наличных в кассе или банкомате. При этом переводы между собственными счетами клиента в механизм не входят. Сам клиент определяет, какие счета и какие операции должны требовать подтверждения уполномоченного лица, отметил Герман Ткаченко.

Есть и важное ограничение, о котором необходимо помнить. Если клиент сам решит перевести деньги со своего счета на другой собственный счет, операция не потребует подтверждения «второй руки». Поэтому рассчитывать на этот механизм как на абсолютную защиту всех накоплений нельзя. Теоретически мошенники могут попытаться убедить человека сначала переместить деньги на другой собственный счет, а уже затем совершить операцию, которая будет находиться за пределами выбранных клиентом критериев контроля.

На подтверждение операции помощнику отводится не более 12 часов с момента получения уведомления, если более короткий срок не установлен соглашением. Если реакции не последует, банк отклонит соответствующую операцию. При этом клиент сможет направить новый запрос на проведение операции.

«Важный момент касается самого подключения. Закон не позволяет детям или другим родственникам самостоятельно поставить человека под финансовый контроль. Инициатором должен выступить сам владелец счета. Поэтому сын или дочь могут предложить пожилому родителю подключить «вторую руку», но оформить ее без его участия нельзя. Банк России отдельно указывает, что инициировать подключение может только сам клиент», — пояснил экономист Ткаченко.

При этом родственник может быть особенно полезен именно в тот момент, когда человек находится под воздействием мошенников. Аферисты часто требуют от жертвы никому не рассказывать о происходящем, запрещают класть трубку и убеждают действовать немедленно. Дополнительный человек, который в этот момент получает уведомление о необычном переводе или снятии наличных, способен разрушить такую схему еще до потери денег.

Главный редактор портала PNZ.RU, эксперт в сфере социального и пенсионного законодательства Владимир Белов считает, что пожилым людям с существенными накоплениями стоит рассматривать сервис не как формальность, а как дополнительный барьер перед мошенниками.

«Для пенсионера, у которого на вкладе лежат многолетние накопления, наличие доверенного человека может стать очень серьезной дополнительной защитой. Мошенникам значительно сложнее обмануть сразу двух людей, особенно если второй человек не находится под их психологическим воздействием», — отмечает Владимир Белов.

При этом эксперт обращает внимание, что «вторая рука» не заменяет обычные правила финансовой безопасности. Если злоумышленники убедили человека открыть новый счет, перевести туда собственные деньги или провести операцию, которая не попадает под выбранные условия контроля, один сервис проблему не решит. Поэтому наиболее разумным подходом остается сочетание банковских защитных механизмов и постоянного контакта родственников с пожилыми членами семьи.

Сами банки уже используют похожие решения. Например, у Сбера действует сервис «Близкие рядом»: функция проверки подозрительных операций предоставляется бесплатно, а совместные уведомления обо всех операциях стоят 99 рублей в месяц за каждого подключенного человека. У Т-Банка работает бесплатная «Защита близких», позволяющая контролировать подозрительные операции родственников; банк также сообщает о некоторых других событиях, например оформлении кредита или досрочном закрытии вклада.

Что стоит сделать пенсионеру, имеющему вклад, в сентябре

1. Обсудить с близким родственником подключение «второй руки». Особенно если у пенсионера есть значительные накопления на счетах или вкладах.
2. Заранее определить, какие операции требуют контроля. Закон позволяет клиенту выбирать счета и критерии операций, которые должны подтверждаться уполномоченным лицом.
3. Не считать сервис абсолютной защитой. Он не распространяется на все возможные операции, в частности на переводы между собственными счетами, а также не заменяет обычные правила финансовой безопасности.
4. Договориться в семье о простом правиле: при звонке с требованием срочно перевести или снять деньги сначала нужно прекратить разговор и обсудить ситуацию с родственником. Банк России отдельно предупреждает, что мошенники стремятся вызвать у человека панику и заставить его действовать максимально быстро.