Вопрос о том, могут ли заблокировать банковскую карту, если ею ничего не оплачивать, регулярно всплывает в интернете. Особенно он волнует пенсионеров, которые используют карту только для получения пенсии, а затем сразу снимают всю сумму наличными. На первый взгляд кажется, что без активных операций и рисков быть не должно, однако банковская практика говорит об обратном.
В отдельных ситуациях карта действительно может быть заблокирована или по счету могут ввести ограничения, если с него не совершаются покупки и переводы. Причина кроется не в «наказании» за бездействие, а в правилах обслуживания и требованиях законодательства.
Одной из распространенных причин становится длительное отсутствие движений по счету. Если на карте долгое время нет операций, а остаток минимальный, он может постепенно уйти в счет комиссии за обслуживание. В результате баланс станет нулевым или отрицательным. Если иное не прописано в договоре, при отсутствии активности по счету (кроме списаний комиссий) в течение двух лет банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета. Это означает закрытие счета и блокировку карты.
Помимо пассивности по счету, банки внимательно отслеживают и другие факторы. Все кредитные организации анализируют операции клиентов, чтобы вовремя выявлять подозрительные схемы и снижать риски нарушения закона. Именно поэтому блокировка карты может произойти даже неожиданно.
Одно из оснований — нарушение условий договора. При оформлении карты клиент принимает на себя обязательства: хранить в тайне ПИН-код и данные для входа в онлайн-банк, соблюдать правила использования карты, вовремя оплачивать комиссии и не проводить запрещенные операции. При нарушении этих условий банк вправе приостановить обслуживание, взыскать штраф или заблокировать карту.
Отдельное внимание уделяется требованиям закона № 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма. Банки обязаны проверять движения по счетам и выявлять сомнительные операции. Под подозрение могут попасть транзитные операции с мгновенным выводом средств, большое количество переводов между физлицами, крупные обороты без видимых повседневных трат, а также взаимодействие с лицами или организациями, связанными с незаконной деятельностью.
Если операция вызывает вопросы, банк запрашивает подтверждающие документы. На время проверки движение средств могут не ограничивать, но при отсутствии убедительных объяснений счет и карта могут быть заморожены. Это стандартная мера предосторожности, а не обвинение.
Блокировка возможна и из-за подозрительных операций. Нетипичное поведение — ночные платежи, резкая активность, частое снятие наличных за короткое время — привлекает внимание автоматических систем. В таких случаях перевод могут приостановить, а затем связаться с владельцем карты для подтверждения операции. Если выяснится, что платеж инициирован мошенниками, карту блокируют из соображений безопасности и выпускают новую.
Еще один фактор риска — операции в другом регионе или за границей. Банковские системы анализируют геолокацию, и покупка в непривычном месте может показаться подозрительной, особенно если подобного раньше не происходило. Иногда карту блокируют сразу, а затем уточняют детали, иногда — сначала запрашивают подтверждение. В простых случаях разблокировка возможна дистанционно, но иногда без визита в офис не обойтись.
Покупки в интернете тоже не всегда проходят гладко. Банки ведут списки неблагонадежных сайтов, замеченных в мошенничестве или утечках данных. Операции на таких ресурсах могут быть отклонены. Насторожить должны незащищенные страницы оплаты, подозрительная реклама, неаккуратный сайт, отсутствие СМС-подтверждения или требования ввести лишние персональные данные.
Серьезным нарушением считается компрометация карты. Пользоваться ею имеет право только владелец. Если банк узнает, что пластик передан третьим лицам, даже близким родственникам, карту могут заблокировать, а клиента — внести во внутренние списки риска.
Блокировка возможна и по техническим причинам. Например, при трехкратном неверном вводе ПИН-кода карта уходит в автоблокировку. Чаще всего она снимается автоматически через сутки, но при необходимости процесс можно ускорить через службу поддержки.
Отдельная ситуация — отзыв лицензии у банка. С этого момента все операции прекращаются, а данные по счетам передаются в Агентство по страхованию вкладов. Выплаты производятся через другой банк, но в пределах страховой суммы — до 1,4 млн рублей. Все, что выше этого лимита, возвращается только после реализации имущества кредитной организации.
Карта может быть заблокирована и по решению суда или судебных приставов. В рамках взыскания долгов на счет накладывается арест или вводятся ограничения на снятие средств и платежи. Если денег на счете достаточно, карта продолжает работать в рамках установленных лимитов, если нет — ограничения сохраняются до официального снятия ареста.
Наконец, поводом для блокировки может стать подозрение в налоговых нарушениях. Частые переводы с назначением платежа вроде «за услуги» или регулярные поступления от разных людей без объяснений могут выглядеть как нелегальная предпринимательская деятельность. В таком случае возможна не только блокировка карты, но и интерес со стороны налоговых органов. Именно поэтому доходы от любой деятельности рекомендуется оформлять официально, например, через режим самозанятости с уплатой налога 4–6%.
