Способов купить товар без полной оплаты сразу сегодня стало заметно больше. Рассрочка, потребительский кредит, кредитные карты, BNPL-сервисы и оплата частями уверенно вошли в повседневную жизнь многих россиян и стали привычным инструментом для покупок.
Но за кажущейся простотой скрываются нюансы, о которых важно помнить. О том, когда выгодна оплата частями, какого способа лучше избегать, а когда разумнее заплатить сразу или оформить кредит, рассказали эксперты Роскачества.
Существует несколько форм отсроченной оплаты. Классический вариант — потребительский кредит в банке, при котором проценты начисляются с первого дня, а выплаты происходят ежемесячно по установленному графику. Альтернативой считается рассрочка от банка или микрофинансовой организации: формально это тот же кредит, но проценты за покупателя часто берет на себя продавец. Отдельно выделяется рассрочка от магазина — в некоторых случаях она действительно бывает беспроцентной.
Помимо этого, все большую популярность набирают BNPL-сервисы — так называемая оплата частями, а также кредитные карты. По кредитке проценты можно не платить вовсе, если уложиться в льготный период и вовремя погасить задолженность. Именно поэтому такие инструменты нередко кажутся максимально удобными и безопасными.
В Роскачестве отмечают, что оплата частями воспринимается психологически проще, чем кредит. Но по сути это все то же долговое обязательство, пусть и с более мягкими условиями. Особенно внимательно эксперты советуют относиться к «беспроцентным» предложениям — у них часто есть скрытые детали. И в этом кроется главная опасность такого вида оплаты.
Среди подводных камней могут быть комиссии за обслуживание, навязанные страховки, штрафы за просрочку даже на один день, завышенная цена товара или ограниченный ассортимент. Именно поэтому при выборе способа оплаты важно сравнивать не размер ежемесячного платежа, а итоговую сумму покупки.
При этом у оплаты частями есть и очевидные плюсы. Как правило, срок таких программ короткий — от полутора до двух месяцев, график платежей понятный и предсказуемый, а итоговая сумма не превышает цену при полной оплате. Дополнительным бонусом может стать возможность временно сохранить собственные деньги, разместив их, например, на накопительном счете.
Оплата долями подходит в ситуациях, когда покупка не слишком дорогая, кредит оформлять не хочется или он недоступен, магазин сотрудничает с BNPL-сервисом, а долгосрочные обязательства вызывают сомнения.
Ключевые отличия BNPL-сервисов от классического кредита
| Характеристика | BNPL-сервисы (оплата долями) | Классический кредит / Рассрочка |
| Оформление | Мгновенно, только телефон и карта | Требует паспортные данные и время на одобрение |
| Договор | Договор поручения или цессии (не кредитный) | Кредитный договор с банком или МФО |
| Срок | Короткий (обычно 1,5–2 месяца) | Длительный (от 3 месяцев до нескольких лет) |
| Процентная ставка | Формально 0% (при соблюдении сроков) | Проценты включены в платеж или заложены в скидку |
| Влияние на КИ | Ранее не влияло, с 2024-2025 гг. данные передаются в БКИ | Напрямую влияет на кредитную историю и рейтинг |
| Регулирование | На стадии ужесточения надзора ЦБ РФ | Строго регулируется законом «О потребительском кредите» |
Кредитная карта, в свою очередь, становится оптимальным выбором, если магазин не работает с сервисами оплаты частями, есть уверенность в соблюдении льготного периода, важны бонусы и кэшбэк или нужен универсальный финансовый инструмент на будущее.
В Роскачестве подчеркивают, что независимо от выбранного способа оплаты всегда необходимо считать итоговую сумму, внимательно читать условия договора и строго соблюдать график платежей. Только при таком подходе отсроченная оплата действительно становится удобным финансовым инструментом, а не источником неожиданных долгов и лишних расходов.
5 опасных ловушек «беспроцентной» рассрочки
Навязанные дополнительные услуги. Часто условием «беспроцентной» рассрочки является покупка страховки жизни или платных СМС-уведомлений, стоимость которых может составлять до 10–15% от цены товара.
Штрафы за «техническую» просрочку. В отличие от банков, BNPL-сервисы могут списывать фиксированный штраф (например, 300–500 рублей) уже на следующий день после пропуска платежа, даже если сумма долга мизерная.
Завышенная цена товара. Продавцы могут предлагать рассрочку только на товары с «белой» ценой, в то время как при полной оплате сразу действует значительная скидка. Итоговая переплата скрыта в самой стоимости.
Комиссия за эквайринг или обслуживание. Некоторые сервисы берут небольшую фиксированную плату за каждый «шаг» (платеж). В процентах годовых это может превратиться в существенную сумму.
Психологическая ловушка «мелких сумм». Разбивка дорогого товара на 4 платежа создает иллюзию доступности. Потребитель набирает несколько таких рассрочек одновременно, что приводит к неконтролируемой долговой нагрузке и кассовому разрыву в семейном бюджете.
