Россиян предупредили об опасности досрочного погашения кредитов

Взяв кредит, заемщик имеет право погасить его в любой момент, не дожидаясь окончания срока действия договора, полностью либо по частям.

Правило универсально и не относится только к займам, взятым на развитие бизнеса. Однако эксперт сервиса «Сравни.ру» Мария Дергачева предупреждает, что не всегда практика досрочного погашения идет во благо.

Во-первых, никакой выгоды не будет, если ставка по кредиту ниже, чем по вкладам. В таком случае разумнее хранить свободные средства на депозите, а платежи банку продолжать в обычном режиме, приводит слова эксперта «Российская газета».

Заодно стоит обратить внимание на облигации федерального займа: если их доходность превышает ставку по кредиту, предпочтительнее вложить деньги в ценные бумаги.

Во-вторых, рисковать с досрочным погашением небезопасно, когда все деньги – последние, то есть нет подстраховки в виде сбережений либо накоплений. Без резерва в количестве хотя бы 3 зарплат повышается риск не суметь расплатиться по кредиту, если источник дохода внезапно иссякнет.

В-третьих, не следует брать новый кредит, чтобы погасить старый. Это не считается рефинансированием, когда ставка перерассчитывается, а означает новый долг. Точно так же нецелесообразно связываться с досрочными расчетами в условиях роста инфляции: ценность денег при ней снижается, а значит, переплатить при установленном договором графике невозможно.

Зато есть риск появления просрочки по второму займу. Банк станет начислять штрафы, которые отразятся на кредитной истории. Чтобы избежать ямы, придется смотреть, где проценты выше, и расплачиваться в первую очередь по ним. Таким образом, по степени значимости сначала идут микрозаймы, потом – карта, потом – непосредственно кредит или ипотека.

Однако если есть возможность погасить кредит пораньше и благосостоянию ничего при этом не угрожает, в распоряжении у заемщика – 2 варианта: сократить срок или понизить ежемесячный взнос. Второй способ выгоднее при намерении платить регулярно.

«Например, изначально платеж по ипотеке составлял 42 тысячи рублей в месяц. После досрочного погашения эта сумма составила уже 35 тысяч рублей. Выгодно продолжать платить 42 тысячи, несмотря на то что сумма уменьшилась, и вносить досрочные платежи. В этом случае будут уменьшаться сразу все параметры: и срок кредита, и обязательный платеж, и сумма переплаты банку», – пояснила Мария Дергачева.

При планируемом разовом досрочном погашении (получен налоговый вычет или материнский капитал) лучше сократить срок.

Тогда общая переплата по кредиту получится меньше. В любом случае банк должен быть поставлен в известность как минимум за 30 дней до погашения.