Некоторые банковские клиенты все чаще обращают внимание на вклады с капитализацией процентов, обещающие высокую доходность и привлекательные ставки. Финансист Игорь Торхов объяснил, чем такие продукты отличаются от классических депозитов и где скрывается ключевая ловушка, способная привести к заметному недополучению дохода.
По его словам, вклады с капитализацией процентов нередко подаются в маркетинговых материалах так, что реальная доходность оказывается ниже ожидаемой.
Торхов привел пример из практики. Один из клиентов, много лет сотрудничавший с банком, решил открыть вклад на три года после того, как увидел на сайте ставку 21%. Условия казались выгодными: повышенный процент при капитализации и обещание значительного дохода. Однако спустя месяц после начисления первых процентов выяснилось, что фактическая ставка по договору составляет 16,5%. Разница между ожиданиями и реальностью вызвала резкое недовольство, однако с юридической точки зрения банк действовал правомерно — основные условия были прописаны в договоре.
Эксперт отметил, что подобные ситуации часто возникают из-за особенностей представления информации на сайтах банков. Вместо подробных тарифов пользователям предлагают калькуляторы вкладов: достаточно указать сумму, срок и выбрать капитализацию, после чего на экране появляется более высокая ставка и увеличенная итоговая сумма.
При этом реальный расчет процентов производится не по отображаемой цифре, а по так называемой базовой ставке, указанной в тарифах и договоре. Такая практика усложняет понимание реальной процентной ставки по вкладу с капитализацией и создает ложные ожидания.
Суть капитализации заключается в том, что начисленные проценты добавляются к основной сумме депозита, а затем на них начисляются новые проценты. За счет этого доход формально увеличивается по сравнению с классическим вкладом, где начисление процентов происходит только на первоначальный капитал.
Однако банки нередко демонстрируют в калькуляторах не базовую ставку, а так называемый эффективный процент — показатель, который при простом начислении дал бы аналогичный итоговый доход. В результате многие клиенты неверно воспринимают условия банковских вкладов с капитализацией.
По мнению эксперта, подобный подход может вводить клиентов в заблуждение, если не сопровождается четкими пояснениями. Когда калькулятор показывает только эффективную ставку без явного указания базовой, возникает впечатление более выгодного предложения. Хотя такой формат оправдан при сравнении разных вкладов, его использование без дополнительных разъяснений превращается в маркетинговый инструмент, способный исказить восприятие продукта.
Анализ итоговой суммы вклада становится одним из главных ориентиров при выборе депозита. Если при одинаковой заявленной ставке разные банки показывают различный доход, это может указывать на особенности расчетов или использование эффективного процента вместо базового. Игорь Торхов советует внимательно изучать тарифы и сноски, где часто указывается, что рекламируемая ставка уже включает капитализацию, а фактический процент может отличаться.
Главным документом остается договор банковского вклада. Именно в нем фиксируется ставка, по которой реально начисляются проценты. В соответствии с действующими требованиями банки обязаны оформлять условия вкладов в виде наглядной таблицы, что упрощает поиск нужных данных и помогает избежать недоразумений. Внимательное изучение договора становится решающим шагом для понимания как выбрать выгодный банковский вклад и избежать разочарования после первых начислений.
