После снижения ключевой ставки до 15,5% банки оперативно начали снижать условия по депозитам. Доходность, еще недавно державшаяся на уровне 20–22% годовых, стала стремительно снижаться. На этом фоне многие вкладчики стараются успеть воспользоваться редкими предложениями с повышенными ставками. Эксперт по кредитованию и инвестициям Эльвира Глухова предупреждает: погоня за сверхдоходностью может обернуться потерями.
Когда срок вклада подходит к концу, а на рынке остаются предложения не выше 14% годовых, реклама депозита под 27% выглядит как спасательный круг. Особенно если есть опасения, что такие условия вот-вот исчезнут.
«При этом вкладчики в панике готовы досрочно расторгнуть договор по уже существующему вкладу. Такие действия чреваты тем, что вы потеряете уже накопленные проценты. В этом случае банки обычно пересчитывают доход по минимальной ставке «до востребования», то есть примерно 0,01% годовых», — отметила Глухова.
Рациональной стратегией считается получение уже заработанного дохода и лишь затем анализ новых предложений. Исключением может быть ситуация, когда депозит открыт совсем недавно — не более двух недель назад — и разница в ставке составляет минимум три процентных пункта.
В условиях жесткой конкуренции банки активно запускают маркетинговые продукты со сложной конструкцией. Нередко высокая ставка действует только в первые месяцы, после чего резко снижается.
Другой распространенный прием — ограничение суммы повышенной ставки, например, лишь на вклады до 50 тысяч рублей. Также встречаются предложения, где для получения заявленного процента требуется выполнить целый перечень условий: активно тратить по карте, подключать подписки или поддерживать крупный неснижаемый остаток. Внешне привлекательная доходность в итоге может оказаться гораздо скромнее заявленной.
На фоне снижения ставок банки, выступая агентами, все чаще предлагают продукты с инвестиционной или страховой составляющей. Формально они выглядят как альтернатива депозиту, но по сути отличаются принципиально.
Такие продажи нередко относят к классическому мисселингу: продукт без гарантированной доходности подается как более выгодный по сравнению с вкладом. При этом особенности, риски и ограничения раскрываются не всегда в полной мере.
Максимальные ставки сейчас чаще всего предлагаются на короткие периоды — от 90 до 180 дней. Но через три–шесть месяцев может возникнуть необходимость продлить вклад уже по более низкой ставке.
Чтобы снизить этот риск, эксперт рекомендует распределять средства на несколько частей и размещать их на разные сроки. Это позволяет зафиксировать текущую доходность на год или два вперед и сгладить возможные колебания рынка.
В последние годы Банк России крайне редко отзывает лицензии у кредитных организаций. Тем не менее принцип диверсификации и выбора надежного банка остается актуальным. Иногда более низкая ставка — это плата за минимизацию рисков. Кроме того, при планировании доходности необходимо учитывать налоговую нагрузку. В 2026 году необлагаемый минимум по процентам составляет 160 тысяч рублей — исходя из ключевой ставки 16% на 1 января текущего года. Если суммарный доход по вкладам превышает эту сумму, с разницы уплачивается НДФЛ.
