За последние три года ипотечный рынок России лишился 33 банков. Как обратили внимание «Известия» со ссылкой на данные Центробанка, с 2023 года число кредитных организаций, выдающих займы на покупку жилья, сократилось с 249 до 216.
Для многих небольших и средних банков ипотека перестает быть прибыльным направлением. Причины — слабый спрос на жилищные кредиты по рыночным ставкам, ограничения регулятора и высокая стоимость привлечения средств. Чтобы конкурировать за вкладчиков, небольшим игрокам приходится предлагать привлекательные проценты по депозитам, что увеличивает их расходы.
При этом содержание ипотечных программ требует дополнительных затрат, а доходы от выдачи кредитов не всегда позволяют их компенсировать.
Как отмечает аналитик «Финам» Игорь Додонов, высокие ставки по вкладам фактически увеличивают стоимость ресурсов для банков и ограничивают возможности предлагать заемщикам выгодные условия по рыночной ипотеке.
Еще одна проблема — необходимость формировать резервы на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит. Для небольших кредитных организаций такие требования могут оказаться более серьезной финансовой нагрузкой, чем для крупных участников рынка.
По оценке эксперта, на десять крупнейших банков приходится 90–95% выдаваемой ипотеки. Их позиции устойчивее благодаря широкой клиентской базе и доступу к различным источникам финансирования. Кроме того, крупные игроки активно сотрудничают с застройщиками и могут предлагать покупателям новостроек специальные ипотечные программы.
Сокращение числа участников рынка уменьшает выбор для потенциальных заемщиков. Крупные банки могут предъявлять более строгие требования к первоначальному взносу, подтверждению доходов и комплекту документов. Небольшие кредитные организации, напротив, иногда готовы рассматривать клиентов индивидуально и предлагать более гибкие условия.
Как считает директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин, уход таких игроков способен осложнить получение ипотеки для людей, которые не соответствуют стандартным требованиям крупнейших банков.
Особенно заметными последствия могут стать для жителей небольших городов и отдаленных территорий. Там выбор банков и без того ограничен, поэтому уход региональных кредитных организаций способен еще сильнее сократить доступность жилищных займов.
Независимый экономист Виктор Мангазеев прогнозирует, что к концу 2027 года число банков, работающих на ипотечном рынке, может уменьшиться до 200. Таким образом, конкуренция за заемщиков может продолжить снижаться, а возможности выбора кредитора — сокращаться.
