Государственная программа долгосрочных сбережений постепенно превращается в один из самых обсуждаемых пенсионных инструментов. Она дает возможность сформировать ощутимую прибавку к будущей пенсии — 30, 50 или даже 100 тысяч рублей в месяц — даже при сравнительно небольших регулярных взносах. Эффект достигается за счет длительного срока накоплений, господдержки и механизма начисления процентов.
Для наглядности эксперты часто берут усредненный пример — человека со стабильным доходом до 80 тысяч рублей в месяц. Именно для этой категории участников условия государственной поддержки наиболее удобные.
Сколько лет нужно копить на пенсию в 30, 50 и 100 тысяч?
Президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков в интервью «Российской газете» объяснил, как формируются будущие выплаты при стандартных взносах. По его словам, если откладывать в программу по три тысячи рублей в месяц, то пожизненная прибавка к пенсии в размере 30 тысяч рублей потребует 29 лет накоплений. Чтобы получать 50 тысяч рублей в месяц, срок увеличивается до 33 лет, а для 100 тысяч — до 38 лет.
| Желаемая прибавка (ежемесячно) | Срок при взносе 3 000 ₽/мес. | Срок при взносе 5 000 ₽/мес. |
| 30 000 ₽ (пожизненно) | 29 лет | 26 лет |
| 50 000 ₽ (пожизненно) | 33 года | 30 лет |
| 100 000 ₽ (пожизненно) | 38 лет | 36 лет |
Для участников с доходом до 80 000 руб./мес. (100% софинансирование государства)
«Речь идет именно о пожизненной выплате, которая будет перечисляться каждый месяц до конца жизни. Это главное преимущество программы для тех, кто думает о стабильности доходов в пожилом возрасте», — сообщил Беляков.
Как работает государственное софинансирование?
Существенную роль играет государственное софинансирование. Его размер напрямую зависит от уровня доходов участника. При заработке до 80 тысяч рублей в месяц государство удваивает личные взносы, обеспечивая 100% софинансирование. При доходе от 80 до 150 тысяч рублей добавляется 50%, а при заработке свыше 150 тысяч — 25%, но не более 36 тысяч рублей в год. Именно поэтому итоговый объем накоплений и будущей пенсии может заметно отличаться даже при одинаковых личных взносах.
Ускорить путь к цели позволяет увеличение ежемесячных отчислений. Если вместо трех тысяч рублей откладывать по пять тысяч, сроки существенно сокращаются. Для пожизненной прибавки в 30 тысяч рублей потребуется уже 26 лет, для 50 тысяч — 30 лет, а для 100 тысяч — 36 лет.
«Самые впечатляющие результаты получают те, кто готов формировать пенсионный капитал на протяжении всей трудовой жизни. Время здесь играет решающую роль», — отметил Беляков.
При этом ПДС не ограничивается исключительно пожизненными выплатами. Участник может выбрать срочную пенсию — на срок от одного года до десяти лет — либо вовсе забрать накопленные средства одной суммой. Этот вариант часто рассматривают как способ решить крупные финансовые задачи сразу после выхода на пенсию.
Так, человек, откладывавший по три тысячи рублей в течение 38 лет, сможет накопить около 23 миллионов рублей. Если вместо пожизненной пенсии выбрать срочные выплаты на десять лет, ежемесячная сумма составит уже порядка 191 тысячи рублей. При сроке накоплений 33 года на счете окажется около 14 миллионов рублей, а ежемесячная выплата на десять лет — 118 тысяч рублей. За 29 лет формируется капитал примерно в 9,6 миллиона рублей, что дает около 80 тысяч рублей в месяц при десятигодичном периоде выплат.
Срочная выплата или пожизненная: что выгоднее?
Если рассматривать только срочные выплаты на десять лет, сроки накоплений выглядят еще более наглядно: для 30 тысяч рублей в месяц потребуется около 20 лет, для 50 тысяч — 25 лет, для 100 тысяч — 32 года.
| Желаемая прибавка | Доход до 80 тыс. ₽ (Взнос в месяц) | Доход 80–150 тыс. ₽ (Взнос в месяц) | Доход свыше 150 тыс. ₽ (Взнос в месяц) |
| 30 000 ₽ | 500 ₽ | 700 ₽ | 800 ₽ |
| 50 000 ₽ | 750 ₽ | 1 000 ₽ | 1 100 ₽ |
| 100 000 ₽ | 1 450 ₽ | 1 800 ₽ | 2 000 ₽ |
Расчет минимального взноса для получения пожизненной выплаты к 65 годам
Особенно эффектно программа работает при раннем старте. Беляков приводит пример мужчины с доходом до 80 тысяч рублей, который подключился к ПДС в 22 года и выходит на пенсию в 65 лет. При таком горизонте ему достаточно откладывать около 500 рублей в месяц на протяжении 43 лет, чтобы обеспечить пожизненную прибавку в 30 тысяч рублей. Для 50 тысяч потребуется около 750 рублей, а для 100 тысяч — примерно 1450 рублей в месяц.
При доходе от 80 до 150 тысяч рублей ежемесячные взносы вырастут до 700 рублей для прибавки в 30 тысяч, до 1 000 рублей — для 50 тысяч и до 1800 рублей — для 100 тысяч. Для людей с доходами выше 150 тысяч рублей суммы составят 800, 1000 и 2000 рублей соответственно.
