Оптимальный день внесения досрочного платежа по ипотечному займу – тот, который предусмотрен в договоре для обычного ежемесячного взноса. Такое мнение высказал эксперт в сфере недвижимости Александр Землянко.
Нюанс заключается в методике банков, по которой делаются списания по основному долгу и по процентам.
При соблюдении графика досрочный платеж вместе с основным зачтется в первую – так называемое тело кредита. На следующий месяц перерасчет сделают только по процентам от главного остатка.
Вам может быть интересно:
• С учетом инфляции: раскрыт механизм ежеквартальной индексации пенсий
• Названы устаревшая и модная верхняя одежда
• Похоже на 90-е: россиянам рассказали, когда лучше снять деньги со вклада
• Стало известно, когда НАТО начнет прямую войну с Россией
Когда даты разные, получается наоборот: досрочный взнос вливается в процентную часть, а основная остается как была. Именно поэтому заемщиков неприятно удивляет, что они вносят больше, стремясь расплатиться побыстрее, а финал не приближается.
«То есть если у вас дата платежа – 2-е число каждого календарного месяца, то именно в эту дату выгоднее всего сделать досрочный платеж. Это связано с тем, что банк начисляет проценты на остаток долга каждый день, и если заемщик решит досрочно внести платеж, например, 10-го числа, то за период с 3-е по 10-е число банк насчитает проценты и вычтет их из суммы досрочного платежа и только остаток зачтет в сумму основного долга», – рассказал Александр Землянко.
Особенно важно это помнить в первые годы после оформления займа. Поначалу процентная часть значимее основной, то есть на нее откидывается большая взноса.
Другой важный момент – цель: вносить досрочные платежи ради сокращения срока договора или для снижения ежемесячных платежей. Первый вариант выгоднее.
«При кредите в размере 4 миллиона рублей и ежемесячном платеже в размере 59 724 рубля на срок 10 лет переплата процентов составит 3 174 127 рублей. Если погасить досрочно 200 тысяч в дату платежа, то при уменьшении срока переплата процентов составит уже 2 684 488 рублей. Досрочный платеж экономит на переплате процентов сразу 489 639 рублей», – привел пример специалист.
Уменьшение ежемесячного платежа – в данном случае получится 56 759 рублей – позволит удержать в личном бюджете только 161 036.
Самый комфортный для заемщиков план – дифференцированный. Он предполагает распределение основного долга равными частями на весь срок. Процентная часть таким образом сокращается каждый месяц, а следом становятся ниже и взносы по договору. Но банки редко предлагают этот вариант: от него мало выгоды.
