12 сентября ЦБ примет очередное решение по ключевой ставке. Это значит, что проценты по ипотеке с плавающей ставкой тоже уменьшатся, то есть рассчитаться по кредиту досрочно станет проще.
При фиксированной ставке прямой зависимости нет, но общую переплату все равно можно уменьшить. Главное – соблюдать правила, напоминают участники рынка.
«Часто клиенты допускают 2 типичные ошибки: вносят деньги, не уведомив банк, и тогда средства просто остаются на счете, не снижая долг; или пропускают текущий платеж, думая, что досрочное погашение может его заменить, что приводит к нарушению графика и возможным штрафам», – рассказал владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский.
Досрочное погашение кредита может быть и полным, и частичным, это могут сделать и поручители. Отказать банк не вправе, равно как и установить какие-либо штрафы и дополнительные комиссии. В каждой финансовой организации действует свой порядок: где-то обязательно строго следовать графику, где-то требуется подавать отдельные заявления – вариантов много.
Первым делом следует подробно изучить договор, указал старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников.
Вам может быть интересно:
• Граждан призвали снять наличные с карт
• Заявлено об исчезновении сразу восьми профессий
• Названо количество переводов, из-за которых заблокируют карту
• Путин заявил о существовавшей возможности раскола России
На выбор заемщику предоставляются сокращение срока или уменьшение ежемесячного взноса. Первый вариант позволяет сэкономить на процентах в самом начале, потому что в первые несколько лет гасятся в основном они. Второй снижает нагрузку на личный бюджет. Оптимальным станет совмещение методик: сначала сузить срок, потом переходить на комфортные платежи.
Процедуру упростили уже многие банки. Достаточно подать заявление в мобильном приложении, отметить нужный пункт и перечислить деньги. Далее график изменится, а кредитное учреждение после полного расчета по займу выдаст справку и пакет документов, требуемых для подачи в Росреестр. Регистрационная запись изменяется в течение 3 рабочих дней, госпошлины нет.
Не стоит упускать из внимания, что при досрочном погашении ипотеки требования жесткие. Пропуск даты внесения очередного платежа влечет наложение штрафов и начисление пеней.
Поэтому, когда становится понятно, что точно следовать графику не получится, нужно сразу же уведомить банк, посоветовал Петр Гусятников. Уберечься от неприятностей поможет заблаговременно созданный резерв, равный взносам за несколько месяцев.
«Стоит ли досрочно гасить ипотеку прямо сейчас? Если ставка по кредиту выше доступных безрисковых доходностей, это хороший способ сократить переплату и быстрее снять обременение. Особенно выгодно делать это в первые годы, когда проценты составляют значительную часть платежа. Если же ипотека привязана к плавающей ставке, а ключевая снижается, иногда целесообразнее дождаться уменьшения платежей и направить свободные средства в другие выгодные инструменты», – разъяснил Максим Лазовский.
В ипотечном договоре в качестве крайней меры обычно указывается изъятие квартиры у должника и выставление на торги. Таким путем банки покрывают понесенные издержки. Но процедура очень долгая, им выгоднее реструктурировать долг или предоставить кредитные каникулы по запросу заемщика.
