Для получения страховой пенсии по старости в России действуют единые требования для всех граждан. Необходимо иметь минимум 15 лет страхового стажа, накопить не менее 30 пенсионных коэффициентов и достичь установленного пенсионного возраста. В 2026 году он составляет 64 года для мужчин и 59 лет для женщин. Уже к 2028 году возрастная планка вырастет до 65 и 60 лет соответственно.
Эти правила распространяются и на граждан, работающих в режиме налога на профессиональный доход — самозанятых. По данным аналитиков портала «Самозанятость.онлайн», к маю 2026 года в России зарегистрировано уже 15,4 миллиона самозанятых. За год их количество выросло почти на 27%, что подтверждает стремительное распространение этого налогового режима.
При этом самозанятые освобождены от уплаты страховых взносов на обязательное пенсионное страхование. Однако статья 29 федерального закона Федерального закона № 167-ФЗ позволяет им добровольно вступать в правоотношения с Социальным фондом России и самостоятельно формировать будущие пенсионные права.
Минимальный размер добровольного взноса на обязательное пенсионное страхование рассчитывается исходя из МРОТ. Формула включает 22% от минимального размера оплаты труда, умноженные на 12 месяцев. В 2026 году такой минимальный платеж составляет 71 525,52 рубля.
Максимально допустимый добровольный взнос в восемь раз превышает минимальный. В текущем году он достигает 572 204,16 рубля. Такая сумма позволяет сформировать полный год страхового стажа и накопить 8,72 пенсионного коэффициента.
При этом действующие правила не позволяют оплачивать взносы задним числом за прошлые расчетные периоды. Если самозанятый перечислит сумму меньше минимального годового размера, стаж будет рассчитываться пропорционально фактически внесенным средствам.
Добровольные взносы за текущий год необходимо перечислить не позднее 31 декабря. Если самозанятый принимает решение прекратить добровольные отношения по обязательному пенсионному страхованию, оплату нужно завершить до подачи соответствующего заявления в Социальный фонд России.
Для получения полного календарного года страхового стажа гражданин должен состоять в системе добровольного пенсионного страхования с 1 января по 31 декабря и перечислить минимальный установленный взнос. Таким образом, 71 525,52 рубля даст один балл и один год. Если платеж оказывается выше минимального, это позволяет увеличить количество накопленных пенсионных коэффициентов (максимум 8,72), однако сам страховой стаж все равно составит только один год.
Главный редактор портала PNZ.RU, эксперт в сфере социального и пенсионного законодательства Владимир Белов считает, что добровольные взносы в Социальный фонд подходят далеко не всем самозанятым. По его мнению, наибольшую выгоду такая схема приносит тем, кому не хватает совсем немного стажа или пенсионных коэффициентов для назначения страховой пенсии.
Если же у человека практически отсутствует стаж или накоплено слишком мало пенсионных баллов, эксперт советует обратить внимание на альтернативные механизмы накоплений. В частности, на программу долгосрочных сбережений, которая в ряде случаев может оказаться более выгодной, чем регулярные добровольные взносы в пенсионную систему.
Например, максимальный взнос в 572 204,16 рубля, который ежегодно растет, дает 8,72 ИПК. По нынешним параметрам, это прибавка к пенсии в размере 1 367 рублей, если исходить из стоимости одного балла в 2026 году, привел пример Белов. За 15 лет уплаты взносов по максимальной планке самозанятый сможет накопить 130,8 балла или пенсию в 20 504 рубля без учета фиксированной части.
Как забрать свою накопительную пенсию в 55 и 60 лет
Индексация накопительной пенсии: кому с 1 августа поднимут выплаты сразу на 17,3% и 19,3%
Вклады, индексация и досрочная пенсия: 3 важных изменения для пенсионеров с июня
Программа ПДС позволяет забрать средства через 15 лет после начала участия. Первые 10 лет государство софинансирует взносы, прибавляя по 36 тысяч рублей. Дополнительно возможно получение налогового вычета, который также можно направлять на взносы в программу. С учетом 10% от инвестирования средств, взносов от государства и ежегодных взносов от участника программы в размере 572 204,16 рубля, через 15 лет гражданин накопит сумму более 20 миллионов рублей.
«Получается, что программа ПДС позволяет накопить больше при аналогичных взносах, как если бы человек формировал свою пенсию через Соцфонд. Это достигается за счет софинансирования от государства и инвестирования средств НПФ. 20 млн рублей — это ежемесячная пенсия более 111 тысяч рублей в месяц на протяжении 15 лет. Кроме того, всю сумму можно забрать сразу. А значит остаток человек может держать на счете в банке, получая процентный доход», — заключил Белов.
Что произойдет с накоплениями в программе ПДС в случае смерти участника? В отличие от страховой пенсии в Соцфонде, где неиспользованные баллы «сгорают», все средства на счете ПДС (включая взносы государства и инвестиционный доход) подлежат стопроцентному наследованию. Преемники смогут забрать всю сумму целиком, если смерть участника наступила до назначения ему регулярных выплат.
Можно ли одновременно платить взносы в Соцфонд и участвовать в программе ПДС? Да, законодательство не устанавливает никаких ограничений. Самозанятый может вносить минимальную сумму в СФР (71 525,52 в 2026 году), чтобы гарантировать себе страховой стаж и минимальную социальную подушку, а оставшиеся свободные средства направлять в ПДС для максимизации дохода.
Застрахованы ли деньги граждан в Программе долгосрочных сбережений? Да, государственная система гарантирования сохранности накоплений защищает средства в ПДС. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) страхует счета участников ПДС на сумму до 2,8 миллиона рублей (что в два раза выше стандартного лимита по обычным банковским вкладам).
