Пенсионер может оказаться в финансовой ловушке из-за долга, который сначала кажется вполне посильным. Срочно понадобились деньги на лекарства, лечение или ремонт — пришлось оформить микрозаем. Затем возникает просрочка, начинают «капать» проценты, а денег на погашение уже не хватает. Чтобы рассчитаться с одним кредитором, человек берет новый заем, задерживает оплату ЖКУ и постепенно теряет контроль над бюджетом.
В такой ситуации реклама компаний, обещающих списать все долги через банкротство, выглядит особенно заманчиво. Кажется, что достаточно подписать договор с юристами — и кредиты, займы и накопившиеся обязательства исчезнут. Но банкротство не является автоматическим списанием задолженности, а обращение к посредникам само по себе не гарантирует результата. Портал PNZ.RU разобрался, как пенсионеру законно избавиться от непосильных долгов, когда можно пройти бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ, в каких случаях потребуется суд и какие последствия останутся после завершения процедуры.
Можно ли пенсионеру списать все долги
Российское законодательство не устанавливает верхнего возрастного предела для признания гражданина банкротом. Пенсионер может воспользоваться этой процедурой на общих основаниях, если соответствует установленным законом условиям. Основные правила закреплены в Федеральном законе от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
При этом важно различать два способа банкротства: внесудебный, через многофункциональный центр, и судебный, через арбитражный суд. Первый вариант бесплатный, но доступен только гражданам, которые отвечают определенным требованиям. Второй может потребовать расходов на финансового управляющего, публикации и другие предусмотренные законом процедуры.
Сам по себе небольшой размер пенсии не означает, что долги обязательно спишут. При рассмотрении ситуации имеют значение общий размер задолженности, наличие имущества, доходы, исполнительные производства и другие обстоятельства. Поэтому перед началом процедуры необходимо проверить, какой вариант подходит конкретному человеку.
Как пенсионеру списать долги через МФЦ бесплатно
Внесудебное банкротство доступно при общей сумме обязательств от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Но одного соответствия этому диапазону недостаточно: необходимо также выполнить хотя бы одно из условий, перечисленных в статье 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ.
Один из предусмотренных законом вариантов особенно важен для пенсионеров. Если пенсия является основным доходом гражданина, исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению не позднее чем за год до обращения, задолженность не погашена или погашена лишь частично, а имущества, на которое можно обратить взыскание, нет, человек может претендовать на внесудебное банкротство. При этом должны соблюдаться и остальные условия.
Есть и другой путь: воспользоваться процедурой можно, если исполнительное производство завершено из-за возвращения исполнительного документа взыскателю по пункту 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и отсутствуют другие незавершенные или непрекращенные производства по взысканию денежных средств, возбужденные после такого возвращения. Закон предусматривает также отдельные основания для других категорий граждан.
Чтобы начать процедуру, необходимо обратиться в МФЦ по месту жительства или пребывания и представить заявление с перечнем кредиторов и сумм задолженности. Особенно внимательно нужно отнестись к списку долгов: кредиторов и обязательства следует указывать корректно, не занижая суммы и не исключая известные задолженности.
Если заявление соответствует требованиям закона, сведения о начале процедуры размещаются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Внесудебная процедура длится шесть месяцев. Она бесплатна для гражданина, но распространяется на обязательства перед кредиторами, которых он указал в заявлении, в пределах заявленных сумм и при соблюдении требований закона.
Когда пенсионеру придется обращаться в суд
Если условия для внесудебного банкротства не соблюдены, вопрос может решаться через суд. Такая процедура сложнее: суд может ввести реструктуризацию долгов или признать гражданина банкротом с последующей реализацией имущества. В деле участвует финансовый управляющий, а расходы и сроки обычно выше, чем при обращении в МФЦ.
Судебное банкротство не означает, что любое имущество автоматически заберут, но и гарантировать его полную сохранность нельзя. По общему правилу единственное пригодное для постоянного проживания жилье должника и его семьи защищено исполнительским иммунитетом, предусмотренным статьей 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Однако на жилье, находящееся в ипотеке, это правило обычно не распространяется: залоговая недвижимость может быть реализована в рамках процедуры.
Поэтому пенсионеру, у которого есть квартира, дача, автомобиль или доля в недвижимости, нужно заранее выяснить, как эти активы могут повлиять на процедуру. Значение имеют правовой статус имущества, наличие залога, доли других собственников и обстоятельства приобретения. Попытка переоформить имущество на родственников перед банкротством может вызвать дополнительные вопросы и привести к оспариванию сделок.
Какие долги не спишут даже после банкротства
Банкротство не освобождает от всех обязательств без исключения. Согласно статье 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ, сохраняются, в частности, требования по алиментам, возмещению вреда жизни или здоровью, выплате заработной платы и выходного пособия, а также некоторые другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Не списываются и текущие платежи, возникшие после начала процедуры, в том числе новые коммунальные начисления.
Кроме того, освобождение от долгов может не применяться, если суд установит недобросовестное поведение должника: например, сокрытие имущества, предоставление заведомо ложных сведений или мошеннические действия при получении кредита. Поэтому банкротство — это законная процедура урегулирования непосильных обязательств, а не способ гарантированно избавиться от любых долгов независимо от обстоятельств.
Чем опасно банкротство для пенсионера в дальнейшем
Главный риск заключается в том, что после завершения процедуры финансовая жизнь не возвращается к прежнему состоянию мгновенно. Статья 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ устанавливает ограничения, которые действуют и после признания гражданина банкротом. В течение пяти лет при оформлении нового кредита или займа необходимо сообщать о факте банкротства. Это не означает, что пенсионеру законодательно запрещено брать кредиты, однако банки и микрофинансовые организации будут оценивать его платежеспособность и кредитную историю. Получение нового займа может оказаться затруднительным, а одобрение кредита не гарантируется.
В течение пяти лет гражданин также не вправе самостоятельно инициировать новое дело о своем банкротстве. Кроме того, в течение трех лет после завершения процедуры нельзя занимать должности в органах управления юридического лица. Для обычного пенсионера последнее ограничение может быть несущественным, но для тех, кто продолжает предпринимательскую или управленческую деятельность, оно имеет значение. Для управления кредитными организациями и некоторыми другими финансовыми структурами предусмотрены более длительные ограничения.
Еще один важный момент — пенсионные выплаты. Сама по себе процедура банкротства не означает автоматического прекращения выплаты пенсии. Однако при судебном банкротстве доходы и имущество должника рассматриваются в рамках установленного законом порядка, а часть дохода может учитываться при расчетах с кредиторами. Необходимо учитывать и расходы на саму процедуру, если речь идет о судебном варианте.
Если банкротство не оформлено, а взыскание задолженности уже ведется через судебных приставов, пенсионер вправе просить сохранить ему прожиточный минимум. По общему правилу удержания из пенсии по исполнительным документам не должны превышать 50%, а в предусмотренных законом случаях могут быть выше – оставляя на счету прожиточный минимум пенсионера в регионе проживания. Для защиты минимального дохода необходимо учитывать порядок, установленный законодательством об исполнительном производстве, вовремя подав заявление.
