Какая сумма на вкладе обеспечит пенсию в 30 000 рублей в месяц: расчеты на 2026 год

Идея «пенсии из собственного вклада» все чаще становится мечтой для многих российских пенсионеров. Пожилые граждане задумываются, можно ли заменить или дополнить государственную пенсию стабильным пассивным доходом от сбережений.

На фоне того, что средний размер пенсии в стране в 2026 году составляет около 27 тысяч рублей, ориентир в 30 тысяч рублей в месяц выглядит психологически понятным — именно такую сумму многие пенсионеры считают минимальной для жизни. Экономист Герман Ткаченко объяснил, какую сумму нужно держать на банковском вкладе в 2026 году, чтобы получать такой доход регулярно, фактически живя «на проценты».

«В основе расчета — классическая модель: вкладчик не тратит тело вклада, а использует только доход по процентам. Наша цель — получать не менее 30 тысяч рублей в месяц, то есть 360 тысяч рублей в год. При этом важно учитывать налогообложение вкладов, а именно — необлагаемый лимит по процентным доходам в размере 210 тысяч рублей в год (установлен на доход по процентам по вкладам за 2025 год исходя из максимальной ключевой ставки 21% — Прим. редакции), а все, что выше этой суммы, облагается НДФЛ по ставке 13%», — рассказал эксперт в интервью порталу PNZ.RU.

Экономист рассмотрел два сценария — при ставке по вкладу 15% и 13% годовых. Первый вариант – это текущая ставка, которую можно найти в банках, а 13% — с учетом вероятного снижения ключевой ставки Центробанком в течение 2026 года.

Вариант со ставкой 13% годовых выглядит следующим образом. Если вклад приносит доход выше 210 тысяч рублей, появляется налог. Чтобы после уплаты НДФЛ «на руки» оставалось 360 тысяч рублей в год, размер депозита должен составлять примерно 2,9–3 млн рублей. При таком капитале годовой процентный доход составит около 380 тысяч рублей, из которых примерно 22 тысячи придется отдать государству, а чистый результат как раз приблизится к желаемым 360 тысячам.

При нынешней более высокой ставке — 15% годовых — необходимая сумма снижается. В этом случае достаточно иметь около 2,5–2,6 млн рублей сбережений. Проценты по такому вкладу также превысят необлагаемый лимит, но после уплаты налога чистый доход снова выйдет на уровень около 30 тысяч рублей в месяц.

«Таким образом, в упрощенном виде «пенсия из вклада» сегодня выглядит как капитал в диапазоне от 2,5 до 3 млн рублей — в зависимости от условий банка. Именно такая сумма способна обеспечить регулярный денежный поток, сопоставимый со средней государственной пенсией», — пояснил Ткаченко.

На практике такая модель требует осторожности и учета разных нюансов. Главная проблема — нестабильность процентных ставок. Сегодня они могут быть двузначными, а в перспективе нескольких лет способны заметно снизиться, что автоматически уменьшит «пенсионный доход» с депозита.

Второй важный момент — инфляция. Даже если вклад формально приносит 30 тысяч рублей в месяц, покупательная способность этой суммы со временем снижается. Ткаченко подчеркнул, что при долгосрочном планировании необходимо регулярно пополнять сумму сбережений на вкладе.

Отдельный риск связан с потерей сбережений. Максимальная сумма страхового покрытия в одном банке составляет 1,4 млн рублей. Поэтому для «пенсионного» капитала в 2,5–3 млн рублей средства лучше распределять минимум между двумя банками, чтобы не выходить за пределы гарантированной защиты.

Ткаченко объяснил, что вклад – простой и понятный для пенсионеров финансовый инструмент, но не универсальный. Он не решает проблему долгосрочной финансовой устойчивости в одиночку. Чтобы доход в 30 тысяч рублей сохранял реальную ценность через 10–15 лет, потребуется либо больший стартовый капитал, либо постоянная адаптация стратегии к меняющимся экономическим условиям.