В России растет тревожная тенденция: негосударственные пенсионные фонды (НПФ) все активнее привлекают клиентов через агентов, однако вместе с этим растет и поток жалоб. Пожилые граждане все чаще заявляют, что при переводе пенсионных накоплений их вводят в заблуждение, используя давление, недостоверную информацию и манипуляции.
Речь идет о так называемых пенсионных накоплениях, замороженных с 2014 года. Они формировались с 2002 года: из 22% страховых взносов работодателя 6% направлялись на индивидуальные счета граждан. Эти средства хранятся либо в Соцфонде, либо в НПФ и могут быть получены раньше общеустановленного пенсионного возраста — с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин.
Как следует из расшифровок разговоров, предоставленных крупными фондами, схема давления на клиентов часто повторяется. Людей убеждают срочно сменить фонд, пугая якобы скорым закрытием или поглощением текущей организации. В одном случае женщине заявили, что ее фонд «вот-вот исчезнет», и она подписала заявление, но позже успела его отозвать, узнав правду.
Другому клиенту по телефону сообщили, что его фонд — «самый плохой» и скоро прекратит деятельность, после чего начали настаивать на переводе средств. Были и более тревожные эпизоды: человек отказался от предложения, однако заявление о переводе все равно оказалось поданным — его пришлось срочно отменять.
Агенты нередко приходят домой или даже на рабочие места. Так, к сотруднице детского сада явились представители НПФ и настойчиво убеждали срочно перейти в другой фонд, утверждая, что все остальные якобы скоро исчезнут. В другом случае клиенту оформили перевод прямо на дому, запугав его возможным банкротством текущего фонда.
Формально агенты не оформляют договоры сами — они лишь убеждают граждан сделать это самостоятельно. Для перевода средств необходимо заключить договор с новым фондом и подать заявление в Соцфонд, в том числе через портал «Госуслуги».
При этом законодательство устанавливает жесткие ограничения. В Минфине подчеркивают: НПФ запрещено привлекать посредников для заключения договоров по обязательному пенсионному страхованию, а контроль за соблюдением этого правила осуществляет Банк России. Кроме того, граждан обязаны заранее предупреждать о рисках — в частности, о возможной потере инвестиционного дохода при досрочном переходе.
Несмотря на это, активность агентов стремительно растет. По словам директора по стратегии ИК «Финам» Ярослава Кабакова, сам по себе агентский канал законен, однако запугивание клиентов, ложные заявления о закрытии фондов и оформление документов без должных разъяснений уже выходят за рамки закона и могут квалифицироваться как мошенничество.
С этим соглашаются и аналитики. Работа агентов — включая рекламу и консультации — не запрещена, но обман, давление и сокрытие условий договора являются незаконными. Под особым запретом находится мисселинг — продажа одной услуги под видом другой, с которым активно борется Банк России.
Масштаб проблемы подтверждают и данные регулятора. По словам члена совета директоров Центробанка Михаила Мамуты, в 2025 году число жалоб на долгосрочные сбережения через НПФ выросло примерно в шесть раз. Причина — не только рост продаж, но и недобросовестные практики: завышенные обещания господдержки и отсутствие прозрачности условий расторжения договоров.
Особую опасность представляет финансовая сторона вопроса. При досрочном переводе пенсионных накоплений граждане могут потерять значительную часть дохода. Закон разрешает менять фонд без потерь лишь раз в пять лет. В противном случае убытки могут достигать 20–40% инвестиционного дохода, а дополнительно возникает обязанность уплаты НДФЛ в размере 13%. Это означает, что обещания «выгодных условий» зачастую не перекрывают реальные потери.
Подобная ситуация уже происходила ранее. В 2015–2017 годах массовые незаконные переводы привели к потере более 82 млрд рублей инвестиционного дохода, что зафиксировала Счетная палата. Тогда пострадали не только граждане, но и доверие к самой системе НПФ.
Важно учитывать: оформить переход между фондами может только сам гражданин. Использование посредников именно для заключения договоров запрещено. Тем не менее агенты заинтересованы в результате, поскольку получают вознаграждение, и потому часто умалчивают о рисках.
При подозрении на обман у граждан есть несколько вариантов защиты. Жалобы можно направить в Банк России или Роспотребнадзор, а при наличии признаков мошенничества — в полицию. Пока перевод не завершен, его можно отменить. Если же он уже состоялся, средства сохраняются, но инвестиционный доход чаще всего оказывается утрачен.
Даже подписанный договор не является окончательным приговором. В течение года его можно аннулировать через заявление в Соцфонд. Если прошло менее трех лет, есть возможность обратиться к финансовому уполномоченному — в ряде случаев средства удается вернуть в прежний фонд вместе с доходом.
Комментарий эксперта
Владимир Белов, главный редактор портала PNZ.RU, эксперт в сфере социального и пенсионного законодательства:
«Главная проблема нынешней кампании по привлечению средств в НПФ — это информационный вакуум. Пожилым людям не объясняют разницу между «срочным» и «досрочным» переходом. Если вы переводите деньги чаще, чем раз в пять лет, весь накопленный инвестиционный доход сгорает и остается в резервах старого фонда.
Мой совет: никогда не подписывайте документы на дому. Помните, что просто так по квартирам не ходят. Если вам предлагают «спасти» пенсию прямо здесь и сейчас — это верный признак того, что на вас хотят заработать комиссионные, оставив вас с «голым» телом сбережений без накопленных процентов».
