Экономист объяснил, как «обмануть» ипотеку

Высокая ключевая ставка, установленная Банком России, открыла новые возможности для ипотечных заемщиков, считает экономист Герман Ткаченко.

«Выгодные ставки по вкладам фактически позволяют некоторым заемщикам обмануть ипотеку. Они могут гасить кредит деньгами банка, не тратя собственные средства», — пояснил в интервью порталу PNZ.RU эксперт.

По словам Ткаченко, ипотечным заемщикам следует отталкиваться от имеющихся условий. Но большинству сейчас не стоит использовать досрочное или частичное досрочное гашение кредита.

«У кого-то ипотека под 10%, кто-то взял семейную под 6%, а кому-то повезло, и он смог получить 3,5%, участвуя в программах с региональным субсидированием. Однозначно сказать, не гасите досрочно – нельзя. Но большинству так действительно лучше не делать», — предупредил экономист.

Герман Ткаченко привел пример простого расчета, который поможет определить дальнейшие шаги. Что будет выгоднее заемщику – досрочное гашение или стандартные платежи.

Например, человеку осталось выплачивать долг по ипотеке в размере 2 млн рублей в течение 15 лет. Ставка по кредиту составляет 6%. Его ежемесячный платеж с учетом процентов банку — 16 900 рублей.

Если у него есть «свободные» 2 млн рублей, то он может положить их на депозит сроком 12 месяцев под 18% годовых с выплатой в конце срока. Через год он получит дополнительные 360 тысяч рублей в виде процентов по вкладу. За вычетом налога сумма его дохода за год составит 340,5 тысячи рублей.

«В таком случае человеку выгоднее держать деньги на вкладе и постепенно гасить ипотеку. С учетом ежемесячных платежей банку он все равно будет в плюсе. По итогам года ипотечный заемщик не только сохранит свои 2 млн на счету, но и заработает 133,5 тысячи рублей с учетом оплаты ежегодного взноса на страхование по ипотеке», — объяснил Ткаченко.

Экономист привел обратный пример. Если использовать «свободные» 2 млн рублей на досрочное погашение ипотеки при тех же условиях, то за год бывший заемщик сможет заработать чуть более 226 тысяч рублей. В этой сумме учитываются сэкономленные средства на ежемесячные платежи, отсутствие налога на доходы по вкладам и страховки по ипотеке. Но 2 млн сбережений будут утеряны.

«Стоит помнить, что с понижением ключевой ставки банки начнут снижать предложения по вкладам. Поэтому важно просчитывать варианты. В данный момент долгосрочные депозиты с высокими ставками крайне интересны для ипотечных заемщиков», — резюмировал Герман Ткаченко.