Ключевая ставка ЦБ дошла до 21% и снижаться вряд ли будет, а к ней привязаны ставки по кредитам, поэтому тоже не стоят на месте.
«По состоянию на 2 декабря 2024 года средняя ставка по рыночной ипотеке составила 25,8% годовых, по нецелевым необеспеченным потребительским кредитам – 28,7% годовых, по нецелевым кредитам, обеспеченным залогом имущества либо поручительством – 26,4% годовых, по автокредитам – 26,5% годовых», – сообщила в интервью «Российской газете» руководитель экспертной аналитики сервиса «Банки.ру» Инна Солдатенкова.
Можно рефинансировать кредиты, чтобы облегчить бремя, но банки выставляют здесь порог 26,6% годовых. При таком показателе выгода практически отсутствует, так что интерес заемщиков к этому варианту падает. За год доля продуктов с такой опцией сократилась с 16% до 11%.
При этом абсолютное большинство (86%) заявок подано на кредит наличными. Остальные 3% приходятся на автокредитование.
Вам может быть интересно:
• Стало известно, какие записи в трудовой книжке снижают пенсию
• Что нужно, чтобы составить договор дарения?
• В России снова меняются правила выхода на пенсию
• Путин заявил о существовавшей возможности раскола России
Главное, что проверяют в банках при рассмотрении заявок, – долговая нагрузка (ПДН). Если она достигла 50% и больше, возможность получить деньги сомнительна, при 80% будет однозначно отказ. Такие условия сохранятся до конца I квартала 2025 года точно, а выстроить горизонт дальше пока сложно. Банки не заинтересованы терять пассивные активы из-за неплательщиков, хоть ЦБ и понизил надбавки к коэффициентам риска.
Лучшим заемщиком сейчас считается тот, у кого выплаты по всем имеющимся кредитам не превышают 1/3 дохода.
Шансы повышают наличие платежеспособного созаемщика, преимущества есть также у держателей зарплатных карт и сотрудников фирм-партнеров.
В последнее время в борьбе за вкладчиков банки стали предлагать более выгодные условия по другим продуктам клиентам, которые открывают депозиты. К ним финансово-кредитные организации лояльнее и охотнее соглашаются на изменение условий договора в части уменьшения суммы кредита или удлинения сроков.
Расположить специалистов кредитного учреждения в свою пользу помогает и дебетовая карта. Но есть условие: деньги должны «двигаться» по ней. Платежи, переводы, поступления – любые операции покажут, что счет открыли не просто для получения преференций. Положительную роль в одобрении кредита сыграет выписка о доходах.
Из рабочих способов снизить ставку в распоряжении у заемщиков сейчас два – внесение единовременного платежа (т. н. покупка ставки) и оформление страховки. Благодаря им процент станет ниже примерно на 10 пунктов. Может быть больше или меньше – в зависимости от вида кредита (обычный, авто, ипотечный) и требований по нему. Поскольку дополнительные опции всегда платные, стоит заранее рассчитать выгоду.
Другой принципиальный параметр – полная стоимость кредита (ПСК). Сюда включаются платежи по основному долгу, проценты, банковские комиссии, страховые взносы, иногда также оплата услуг нотариуса (при необходимости заверения договора) и оценщика (для залогового кредита). То есть по ПСК видны затраты целиком, поэтому при выборе банка сравнивать условия обязательно.
