Эксперты раскрыли уловку банков: вклады с высокой ставкой могут быть невыгодны

В пятницу, 16 февраля, Совет директоров Банка России провел первое в этом году заседание по ключевой ставке. Было принято решение о ее сохранении на уровне 16 п.п.

Высокая ключевая ставка повышает привлекательность банковских вкладов. Это отметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее словам, норма сбережений населения в конце прошлого года возросла. В начале этого года сберегательная активность граждан также остается высокой.

«Существенные темпы роста доходов позволяют гражданам одновременно и больше потреблять, и больше сберегать. Но все же высокие ставки, особенно на фоне снижения инфляционных ожиданий, будут делать сбережения более предпочтительными», — заявила Набиуллина на пресс-конференции по итогам заседания Совета директоров.

По данным Банка России, в первой декаде февраля максимальные процентные ставки по депозитам составляют:

— на срок до 90 дней — 11,83%;

— от 91 до 180 дней — 14,44%;

— от 181-го дня до года — 14,64%.

Эксперты советуют гражданам внимательнее читать условия вкладов при их открытии. Длинные депозиты, по которым обещают проценты едва ли не равные ключевой ставке, не такие выгодные, как можно подумать. Опрошенные «Российской газетой» финансисты отметили, что годовая доходность таких вкладов оказывается на самом деле ниже обещанных на сайте процентов.

По словам директора по анализу финансовых рынков и макроэкономики УК «Альфа-Капитал» Владимира Брагина, длинные депозиты имеют свою специфику. Существуют варианты с капитализацией процентов и без. Часть банков предлагают высокую ставку при условии выплаты процентов в конце срока и без капитализации.

«Когда банк указывает высокую ставку без капитализации с выплатой в конце срока, здесь, фактически, мы можем говорить об указании эффективной ставки. В этом случае банк пытается привлечь средства за счет демонстрации итоговой высокой ставки», — пояснил главный аналитик сервиса «Банки.ру» Богдан Зварич.

Руководитель дирекции по работе с облигациями УК «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист указал на важный нюанс. Если пересчитать подобные предложения банков исходя из годовой ставки, то доход окажется ниже.

«То есть что такое годовая: это когда выплаты процентов — каждый год. А некоторые банки как делают? Они проценты выплачивают раз и в конце трехлетнего периода. Тем самым ставка не коснется накопленного дохода, а будет распространяться лишь на изначально вложенную сумму. Это заметно сокращает издержки со стороны банков, делая выплаты процентов для них менее дорогими», — пояснил Жорнист.

Он привел в пример стандартный расчет от суммы в 100 тысяч рублей. Если клиент положит их на депозит на три года под 15%, то с капитализацией он смог бы получить 152 тысячи рублей, а без нее – 145 тысяч рублей.