Многим хотелось бы жить на пассивный доход, не ходя на работу. Самый простой способ его получить – поместить деньги на вклад, чтобы потом забрать их с процентами. Схема очевидная, но есть нюансы. О них рассказали аналитики сервиса «Банки.ру».
Во-первых, нужно определиться, сколько потребуется положить на счет, чтобы не лишиться средств на основные статьи расходов (квартплата, еда, лекарства, вероятные взносы по кредитам) и необязательные (культурный досуг, отпуск). Посчитав возможные затраты, станет проще определиться с доходами, которые теоретически должны поступать от депозита.
Чтобы выйти на 100 тысяч рублей в месяц, годовой доход по процентам должен быть не меньше 1,2 млн. Максимальная ставка сейчас около 14,85%. Желаемый доход нужно разделить на этот показатель и умножить на 100% – получится 8,08 млн. Столько и нужно размещать на вкладе.
Вам может быть интересно:
• Никому не советую: отдохнувшая на Черном море россиянка поделилась своим печальным опытом
• В Генштабе РФ назвали возможный срок завершения СВО
• С сентября в магазинах вводятся ограничения на продажу растительного масла
• Путин заявил о существовавшей возможности раскола России
При этом стоит не забывать, что первая выплата процентов состоится через некоторое время с открытия счета, например через год, то есть все это время никаких прибылей не будет.
Во-вторых, за это же время может снизиться ключевая ставка ЦБ, а следом за ней – ставка по вкладу. Следовательно, взносы надо будет увеличивать, чтобы поддерживать баланс. При прогнозе на ставку 10% на счете должно лежать изначально 12 млн рублей, а при прогнозе 5% – уже 24 млн.
Наконец, нельзя забывать о налоге на доход по процентам, который в этом году вкладчики будут платить по итогам 2023-го. Необлагаемый лимит – 150 тысяч рублей. Со всего, что выше, нужно отдать государству 13% (или 15%, если годовой доход больше 5 млн). С дохода по вкладу в 1,2 млн рублей в год нужно будет заплатить около 113,3 тысячи.
Главный аналитик сервиса Богдан Зварич призвал учитывать еще и инфляцию. С ростом цен повышаются и траты. При ежемесячной выплате процентов на депозите не будет откладываться ничего лишнего, то есть поступления расти не станут. Значит, лучше всего часть доходов откладывать на капитализацию (начисление дополнительных процентов) или размещать на накопительном счете. Это отчасти смягчит возможный удар инфляции, но уменьшит объем располагаемых средств.
Таким образом, без дополнительных источников дохода обойтись не получится, если нет желания расставаться с привычным образом жизни и входить в режим жесткой экономии. Особенно если во главу угла ставится именно доход с процентов, без привлечения денег из основной части. В этом случае больше выгоды получится, если вклад будет долгосрочным. По этому виду ставки ниже – 12,5% на данный момент. По краткосрочным она равна 15%, что более привлекательно.
Однако при планомерном снижении ключевой ставки и закреплении ее на уровне ниже 10% начнется обратный процесс: ставки начнут повышаться именно по длительным депозитам. При этом совсем надолго, на 5-10 лет, открывать счет тоже неперспективно, поскольку ключевая ставка опять может вырасти, а вывести средства без потери процентов нельзя. Оптимальный срок – год.
Этого времени хватит, чтобы по текущей динамике ставок примериться на ближайшее будущее с учетом действующих предложений банков. Если в той финансовой организации, где открыт счет, условия сопоставимы с прочими, можно продлить его еще на год или открыть новый там же.
При появлении новых свободных денег лучше положить их на другой депозит в другом банке, чтобы при необходимости удалось закрыть один вклад, не теряя в доходах по другому. Но разумнее оставлять некоторую часть процентов по капитализации, чтобы уравновесить инфляционное обесценивание основной части.
