Многие россияне уверены, что откладывать оформление пенсии выгодно: государство увеличивает будущие выплаты за счет премиальных коэффициентов, и после нескольких лет ожидания ежемесячная сумма становится заметно выше. Однако такой расчет учитывает далеко не все. За время отсрочки человек не получает ни рубля пенсионных выплат, и эта потеря способна существенно изменить итоговую картину.
Старший преподаватель кафедры экономики РТУ МИРЭА Елена Потрясаева в беседе с «Лентой.ру» объяснила, почему сравнивать только размер будущей пенсии с нынешней выплатой некорректно. По словам эксперта, пенсия предназначена прежде всего для обеспечения жизнедеятельности человека, а не для получения дохода в привычном понимании. Поэтому при оценке выгоды необходимо учитывать не только прибавку к будущим выплатам, но и деньги, от которых гражданин добровольно отказывается в период отсрочки.
Федеральный закон № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» действительно предусматривает повышающие коэффициенты для граждан, которые после возникновения права на страховую пенсию не обращаются за ее назначением.
«При пятилетней отсрочке коэффициент для фиксированной выплаты составляет 1,36, а для индивидуальных пенсионных коэффициентов — 1,45. Благодаря этому размер назначенной пенсии становится заметно выше», — пояснила Потрясаева.
Иными словами, при достаточно продолжительном отказе от оформления пенсии фиксированная часть выплаты увеличивается на 36%, а стоимость индивидуальных пенсионных коэффициентов — на 45%. В результате после назначения гражданин может получать существенно больше, чем при выходе на пенсию сразу. Но именно здесь и возникает главный нюанс: увеличенная пенсия не означает мгновенной финансовой выгоды.
Сколько денег теряется за годы отсрочки
Пока человек ждет, чтобы получить повышенную выплату, пенсионные деньги ему не начисляются. И чем дольше длится отсрочка, тем больше сумма, которую он оставляет без получения. Для наглядности эксперт приводит пример. Если при оформлении пенсии гражданин мог бы получать 30 тысяч рублей в месяц, то за пять лет добровольного отказа он недополучит около 1,8 млн рублей.
В эту сумму не включены возможные последующие индексации. Следовательно, фактическая стоимость отсрочки может оказаться еще выше. Да, после назначения пенсия станет больше. Однако потребуется несколько лет, чтобы разница между повышенной и обычной выплатой компенсировала средства, которые человек не получал в течение пятилетнего ожидания.
Получается своеобразная финансовая гонка: сначала гражданин отказывается от значительной суммы, а затем постепенно возвращает ее за счет увеличенных ежемесячных начислений.
Важны не только пенсионные коэффициенты
При расчете выгоды необходимо учитывать и то, как человек мог бы распорядиться деньгами, если бы начал получать пенсию сразу. Например, часть выплат можно было бы разместить на банковском вкладе. В таком случае следует сравнить потенциальный процентный доход с прибавкой, которую дает отсрочка назначения пенсии.
Но и здесь нельзя ограничиваться простыми арифметическими подсчетами. По словам Елены Потрясаевой, необходимо учитывать инфляцию, поскольку со временем она снижает реальную покупательную способность денег. Сегодняшние 30 тысяч рублей и аналогичная сумма через несколько лет — это не одно и то же с точки зрения фактических расходов. Поэтому финансовый расчет должен учитывать не только номинальный размер выплат, но и их реальную ценность.
Эксперт подчеркивает, что универсального ответа на вопрос о выгодности отсрочки не существует. Итог зависит от конкретной жизненной ситуации. При оценке решения необходимо учитывать предполагаемую продолжительность трудовой деятельности, состояние здоровья, текущие доходы и потребность в дополнительных средствах после достижения пенсионного возраста.
Если человек продолжает работать, получает стабильную зарплату и не нуждается в пенсионных деньгах прямо сейчас, отказ от оформления выплаты может оказаться экономически оправданным. Но если пенсия необходима сразу после возникновения права на нее, ожидание повышенной суммы способно создать серьезные финансовые потери. Как отмечает Потрясаева, более высокая пенсия в будущем далеко не всегда компенсирует отказ от получения денег в течение нескольких лет.
