Сумма средств на банковской карте может постепенно уменьшаться, даже если ее владелец почти не совершает покупок и не снимает наличные. Причина — комиссии за обслуживание, платные дополнительные услуги и подписки, о которых человек мог забыть. Для пенсионеров такие списания особенно неприятны: иногда банк удерживает часть небольшой пенсии, которая должна была остаться на повседневные расходы.
При этом отсутствие операций по карте само по себе не означает, что банк вправе списывать любые суммы. Размер платы и условия ее взимания должны быть предусмотрены договором банковского обслуживания или тарифами, с которыми согласился клиент. Банк может брать плату за свои услуги по счету в случаях, установленных договором, рассказал в интервью порталу PNZ.RU экономист Герман Ткаченко.
«Я больше года назад получил в банке карту. Мне сразу сказали, что она бесплатная. А тут увидел, что начались списания за обслуживание. Обратился в банк, а мне сказали, что обслуживание было бесплатным только год, а теперь нужно выполнять условия по покупкам или сумме на счете. Разве это правомерно?» — обратился в редакцию портала PNZ.RU один из читателей.
Одна из распространенных причин списаний — условия бесплатного обслуживания, объяснил Ткаченко. Некоторые банки не взимают плату, если клиент ежемесячно тратит определенную сумму, поддерживает минимальный остаток или получает на карту регулярные поступления. Если условия не выполняются, начинает действовать стандартный тариф. Например, пенсионер может снимать всю пенсию сразу после зачисления и не совершать покупок. В результате бесплатное обслуживание сменяется платным.
Другой источник расходов — карты с льготным периодом обслуживания. При оформлении банк обещает не брать плату в течение первого года, но после его окончания комиссия начинает списываться автоматически в соответствии с договором. Сам факт, что картой давно не пользовались, не всегда освобождает от оплаты. Если договор остается действующим, плата за обслуживание может продолжать начисляться.
«Отдельно стоит обратить внимание на дополнительные услуги. К ним относятся СМС-уведомления, страховые программы, платные пакеты обслуживания и подписки на сторонние сервисы. Часть таких услуг подключается вместе с банковским продуктом, а затем регулярно оплачивается со счета. Поэтому даже небольшие ежемесячные удержания со временем превращаются в заметную сумму», — отметил экономист.
Однако банк не вправе навязывать платные услуги без согласия клиента. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает включать в приобретение одних товаров или услуг дополнительные платные предложения без согласия потребителя. Если речь идет о дополнительных услугах при оформлении потребительского кредита, отдельные требования к согласию заемщика закреплены также в статье 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Есть и ограничения на изменение банковских тарифов. Само по себе размещение нового тарифа на сайте или отправка уведомления не всегда означает, что клиент согласился на дополнительные расходы. Верховный суд РФ отдельно указывал: изменение условий обслуживания гражданина, в том числе установление новых или увеличение прежних комиссий, должно быть оформлено так, чтобы можно было установить согласие клиента на новые условия. Поэтому неожиданное списание по тарифу, который человек не принимал, можно оспорить.
Неиспользуемую карту лучше не просто убрать в кошелек или хранить дома, а официально закрыть, если она больше не нужна. Истечение срока действия пластика само по себе не всегда прекращает договор с банком. Пока договор действует, может сохраняться и плата за обслуживание. Комиссию будут списывать даже с карты, которой владелец давно не пользуется.
При этом закон предусматривает и отдельное основание для прекращения договора банковского счета. Согласно пункту 2 статьи 859 ГК РФ, если в течение двух лет на счете гражданина нет денег и по нему не проводятся операции, банк вправе отказаться от договора в одностороннем порядке, предварительно уведомив клиента.
«Чтобы избежать неожиданных расходов, стоит периодически просматривать выписки по всем картам и счетам, проверять подключенные услуги и условия бесплатного обслуживания. Особое внимание нужно уделять небольшим регулярным платежам: именно их проще всего не заметить. Если карта больше не нужна, следует подать заявление на закрытие счета и получить подтверждение, что договор расторгнут», — пояснил Ткаченко.
Если банк уже списал деньги за услугу, которую клиент не заказывал, или применил комиссию без надлежащего согласования, сначала нужно направить письменную претензию в саму кредитную организацию. В ней следует указать дату и сумму удержания, потребовать объяснить основание списания и вернуть деньги, если комиссия была незаконной. Финансовые организации должны отвечать на обращения граждан в течение 15 рабочих дней, а в предусмотренных случаях срок может быть продлен еще не более чем на 10 рабочих дней.
Если банк отказался удовлетворить обоснованную претензию, спор в установленных законом случаях можно передать финансовому уполномоченному. Рассмотрение обращения для потребителя бесплатно, но сначала необходимо обратиться непосредственно в банк. Также можно направить жалобу в Банк России через форму на сайте регулятора, посоветовал эксперт.
