Банк России анонсировал дополнительное ужесточение подходов, используемых кредитными организациями при оценке доходов потенциальных заемщиков и расчете показателя долговой нагрузки (ПДН).
Соответствующий проект указания регулятора был опубликован для общественного обсуждения. Изменения разработаны во исполнение поручения президента России Владимира Путина, данного по итогам совещаний по экономическим вопросам. Они направлены на повышение качества кредитных портфелей и снижение рисков закредитованности граждан.
С 2026 года получить деньги в банке на различные цели станет сложнее для ряда категорий заемщиков.
Центробанк предложил запретить россиянам использовать в качестве доказательства дохода выписки по счетам, на которые зачисляются средства, не являющиеся регулярной заработной платой или социальными выплатами.
Вам может быть интересно:
• С декабря начнутся автоматические списания с банковских карт и счетов
• Нужно ли очищать сосиски от пленки перед варкой?
• Правила проживания в многоквартирных домах изменены: ключевые нововведения
• Путин заявил о существовавшей возможности раскола России
Как считают в ЦБ, такие поступления часто бывают разовыми и не могут считаться стабильным источником средств для обслуживания кредита. К надежным источникам по-прежнему относятся официальная заработная плата, пенсионные и социальные выплаты, доход от сдачи недвижимости в аренду.
Для подтверждения доходов заемщику теперь будет необходимо предоставлять выписки по счетам из тех банков, где непосредственно открыт счет для зачисления основного дохода. Эта мера призвана ограничить использование кредиторами так называемого счет-скоринга — системы обмена информацией между кредитными организациями о денежных потоках на счетах клиентов, что позволяло учитывать менее прозрачные доходы.
Еще одно нововведение — применение дисконтирующего коэффициента в размере 10% при оценке доходов клиента в тех случаях, когда банк использует упрощенный подход. Это позволяет применять более консервативную оценку доходов заемщика.
Регулятор предлагает запретить банкам использовать модельный подход при оценке доходов клиентов, которые получают зарплату через данный банк (так называемые «зарплатные клиенты»). Задачей нововведения ставится исключением из расчета ПДН неофициальных заработков. Банки будут должны опираться исключительно на официально подтвержденные доходы заемщика.
Кроме того, ЦБ предлагает отказаться от использования внутренних моделей для определения среднемесячного дохода в тех случаях, когда у банка отсутствуют данные о важных факторах, которые влияют на точность и достоверность модели.
Наконец, вводится норма для случаев, когда заемщик не согласен на раскрытие своей кредитной истории кредитору. В такой ситуации для расчета среднемесячных платежей по всем имеющимся обязательствам предлагается использовать показатель его среднемесячного дохода.
Предполагается, что основные изменения вступят в силу уже с апреля 2026 года, а часть — с 1 июля 2026 года.
