Рост банковский ставок повлиял на формирование спроса на долгосрочные накопления. Из всех имеющихся вариантов самыми предпочитаемыми стали банковские вклады и драгметаллы, набирает обороты также программа долгосрочных сбережений. Экономисты уверены, что тренд на нее закрепится в 2025 году, сообщает «Коммерсантъ».
По оценке ЦБ, сейчас на вкладах у частных лиц отложено 52,86 трлн рублей. С января прирост по накоплениям составил 16,3% (+7,4 трлн), а к декабрю, по прогнозам, выйдет на уровень 26%.
Средняя максимальная депозитная ставка достигает 21,56%, и если ключевая вырастет еще, то последует соразмерное прибавление. Крупнейшие банки наращивают доходность, даже опережая решения ЦБ: как приветственное предложение для новых клиентов они выставляют до 23-25% годовых. Правда, действует оно недолго – максимум полгода.
Вам может быть интересно:
• Стало известно, какие записи в трудовой книжке снижают пенсию
• Что нужно, чтобы составить договор дарения?
• В России снова меняются правила выхода на пенсию
• Путин заявил о существовавшей возможности раскола России
Невероятная популярность вкладов обеспечивается простотой их условий, понятных даже тем, кто вообще никогда не имел с ними дела. Кроме того, сбережения защищены страховкой в пределах 1,4 млн рублей. Суммы достаточно для уверенности, поскольку у большинства держателей накоплено гораздо меньше. Еще одно достоинство вкладов – фиксированная на полгода-год ставка дает возможность спланировать бюджет.
«Мы все чаще видим, как многие клиенты предпочитают выбрать вклад на длительный срок, а общее соотношение вкладов и накопительных счетов у нас в банке составляет 70% к 30%. По итогам года портфель вырастет более чем на 800 млрд руб., или 60%, не считая средств клиентов на банковских картах, и это беспрецедентный результат», – отметила первый вице-президент—начальник департамента развития розничных продуктов Газпромбанка Марина Кудрявцева.
На второе место по востребованности вышли облигации, в том числе с плавающей ставкой (т. н. флоатеры). К ним проявляют интерес не только состоятельные вкладчики, но и располагающие относительно небольшим бюджетом. Спрос здесь ниже из-за отсутствия страхования и зависимости доходности от биржевых курсов. Тем не менее вложения в фондовые активы в течение первого полугодия 2024-го стабильно росли – примерно на 15 млрд рублей в месяц. В сентябре граждане вложили суммарно 69 млрд, в октябре-ноябре – 70 млрд рублей.
В сфере страхования интерес сместился к полисам с гарантированным доходом. Плавающий выше, но в нем больше рисков, и ради стабильности люди выбирают прибыли чуть меньше. В 2025 году запустят долевое страхование жизни, подразумевающие паевые вложения, особый порядок наследования и налоговые льготы. Инструмент для России новый, а в Европе применяется уже давно и хорошо себя зарекомендовал.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) предполагает, что вместе с гражданами средства будет вкладывать государство. Взносы от физических лиц могут быть и по 2 тысячи рублей в год, и больше – все остается на усмотрение участников. Из федерального бюджета добавится до 360 тысяч рублей в течение 10 лет, предусмотрен также налоговый вычет в пределах 60 тысяч в год. При доходе меньше 80 тысяч в месяц софинасирование составляет 1:1, в пределах 80-150 тысяч – 1:0,5, выше 150 тысяч – 1:0,25.
Возраст большинства участников ПДС – 40-60 лет. Люди помоложе о пенсии пока не задумываются либо не питают особых надежд на нее, старшее поколение не уверено в своих финансовых познаниях. Многих смущает слишком длинная перспектива – в 10-летнем горизонте планы строит сейчас мало кто. Однако по мере внедрения программы, считают аналитики, появится широкий круг мнений, за счет чего в программу войдут новые пользователи.
А вот инвестиционные счета 3-го типа, или ИИС-3, пока малочисленны. Их открыли всего 6 млн человек, а за год отложилось не больше 0,5 трлн рублей. Этот вариант выбирают те, кому материальное благосостояние позволяет смотреть не меньше чем на 5 лет вперед. Возможно, он обретет должную популярность, когда наглядно проявится результат в виде налоговых вычетов, сохранившихся от инвестсчетов первых 2 типов.
Драгоценные металлы пока еще удерживают репутацию безрискового способа сохранить финансы. На данный момент курс золота установился на планке 8 800 рублей за грамм, понижение в ближайшее время не ожидается. В банках представлен обширный спектр металлических счетов, доступна также покупка слитков. Однако это инструмент консервативный, доходы поступают медленно и понемногу.
