В российской пенсионной системе предусмотрена возможность добровольно формировать пенсионные права за счет собственных средств. Гражданин может перечислять страховые взносы в Социальный фонд России за себя или другого человека, увеличивая тем самым будущий страховой стаж и количество индивидуальных пенсионных коэффициентов. Особенно актуален такой механизм для тех, у кого были продолжительные периоды неофициальной работы или небольшой размер официальной зарплаты.
Пенсионные баллы, или индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК), используются в России с 2015 года. Они начисляются за периоды официальной трудовой деятельности, когда за гражданина уплачивались страховые взносы, а также за некоторые социально значимые периоды. Чем больше пенсионных коэффициентов сформировано за время работы, тем выше потенциальный размер страховой пенсии.
Для назначения страховой пенсии необходимо одновременно выполнить несколько условий. В частности, требуется достичь установленного пенсионного возраста, иметь не менее 15 лет страхового стажа и накопить минимум 30 пенсионных коэффициентов.
Страховой стаж отражает продолжительность официальной работы и других периодов, за которые формируются пенсионные права. При этом законодательство позволяет учитывать и отдельные нестраховые периоды. Например, в стаж может засчитываться служба в армии по призыву или уход за ребенком до полутора лет. За такие периоды предусмотрено начисление определенного количества пенсионных коэффициентов — как правило, 1,8 балла за полный год. Аналогичный принцип действует при уходе за инвалидом I группы, ребенком-инвалидом или гражданином, достигшим 80-летнего возраста. За каждый полный год такого ухода также может начисляться 1,8 пенсионного коэффициента.
Количество ИПК напрямую связано с официальными доходами. Если человек работает по трудовому договору, страховые взносы за него перечисляет работодатель. Чем выше официальная зарплата, с которой производятся отчисления в Социальный фонд, тем больше пенсионных коэффициентов может сформироваться за год.
Однако законодательство предусматривает возможность самостоятельно перечислять взносы для формирования пенсионных прав. Это особенно важно для граждан, которые какое-то время работали неофициально, имели длительные перерывы в занятости или получали небольшую официальную зарплату.
Добровольное пенсионное страхование может быть актуально для самозанятых и неработающих граждан, официально не формирующих пенсионные права через работодателя. Воспользоваться механизмом также могут граждане России, работающие за пределами страны, а также индивидуальные предприниматели, адвокаты, арбитражные управляющие и нотариусы, занимающиеся частной практикой.
Расчетным периодом для добровольных страховых взносов является календарный год. Для их уплаты необходимо подать заявление о добровольном вступлении в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и заключить соответствующий договор с Социальным фондом России.
Размер взноса рассчитывается исходя из МРОТ, установленного на начало соответствующего года. Минимальная сумма определяется по формуле: МРОТ × 22% × 12. Максимальный платеж не может превышать сумму, рассчитанную исходя из восьмикратного МРОТ: 8 × МРОТ × 22% × 12, объяснил эксперт в сфере социального и пенсионного законодательства, главный редактор портала PNZ.RU Владимир Белов.
В 2026 году федеральный МРОТ составляет 27 093 рубля. При таком значении минимальный размер добровольного страхового взноса за год составляет 71 525,52 рубля. Этот платеж позволяет сформировать один год страхового стажа и 1,09 ИПК. Максимальный взнос в 2026 году достигает 572 204,16 рубля, за счет чего можно получить один год страхового стажа и 8,72 ИПК.
«Добровольные взносы разрешено перечислять не только за себя. Например, такая возможность может использоваться для формирования пенсионных прав неработающего супруга или пожилого родственника. Однако в таком случае также необходимо учитывать установленные законом условия и размер платежа», — сообщил эксперт.
Подать заявление о добровольном вступлении в систему пенсионного страхования можно через «Госуслуги», лично в территориальном отделении Социального фонда России, через сайт СФР либо посредством почтового отправления. После оформления соответствующих правоотношений взносы перечисляются через банк по реквизитам, которые предоставляют Социальный фонд, МФЦ или его официальный сайт.
При этом добровольная покупка пенсионных баллов далеко не во всех случаях оказывается финансово выгодной. Владимир Белов отмечает, что такой вариант может иметь смысл, когда для назначения страховой пенсии человеку не хватает буквально нескольких баллов и возраст выхода на пенсию уже близок. В такой ситуации дополнительные взносы способны помочь быстрее выполнить условия для назначения страховой пенсии, а значит, избежать ситуации, когда приходится ждать назначения социальной пенсии еще несколько лет.
«Если до страховой пенсии не хватает буквально 1–3 баллов и возраст выхода уже подходит, тогда покупка может иметь смысл», — отметил Владимир Белов.
Однако если речь идет о покупке большого количества ИПК исключительно ради увеличения будущей выплаты, экономический эффект уже не выглядит столь очевидным. Например, приобретение 10 пенсионных баллов потребует значительной суммы. При условной стоимости 65 600 рублей за балл десять коэффициентов обойдутся в 656 тысяч рублей.
Для сравнения, при стоимости одного пенсионного коэффициента 156,76 рубля десять дополнительных баллов увеличат ежемесячную пенсию примерно на 1 567 рублей. За год прибавка составит около 18 804 рублей, а за два года — 37 608 рублей. При этом те же 656 тысяч рублей, размещенные на банковском вкладе под 10% годовых, за два года при указанном в расчете сценарии могли бы принести около 144 655,71 рубля процентного дохода. Общая сумма с учетом процентов составила бы примерно 800 655,71 рубля.
«Именно поэтому перед добровольной уплатой крупных сумм важно оценивать не только количество дополнительных пенсионных баллов, но и альтернативное использование денег. При небольшом дефиците ИПК непосредственно перед выходом на пенсию покупка может помочь получить право на страховую выплату значительно раньше. Если же баллов требуется много, а до пенсии остается еще продолжительное время, окупаемость такого вложения может оказаться крайне долгой», — заключил Владимир Белов.
