Снижение ежемесячных платежей по уже оформленному ипотечному кредиту стало бы приятным сюрпризом для заемщиков. Руководитель управления коммерческих сервисов девелоперской компании «Мангазея» Юлия Архангельская раскрыла несколько способов, как это можно сделать.
Основной — это перевод кредита на льготные государственные программы. Если заемщик подпадает под критерии, он может перейти с базового ипотечного продукта на семейную ипотеку или воспользоваться комбинированными предложениями банков.
Например, появление ребенка в семье во время выплаты кредита дает право обратиться за снижением ставки. Но важно учитывать, что льготная ставка распространяется только на часть кредита в пределах установленного государством лимита (до 6 млн рублей — Прим. редакции), а на остальную часть суммы будет распространяться стандартная ставка.
Для переоформления кредита требуется подать в банк официальное заявление и полный пакет подтверждающих документов. Финучреждение проведет оценку заемщика на соответствие условиям льготной программы.
Вам может быть интересно:
• С декабря начнутся автоматические списания с банковских карт и счетов
• Нужно ли очищать сосиски от пленки перед варкой?
• Правила проживания в многоквартирных домах изменены: ключевые нововведения
• Путин заявил о существовавшей возможности раскола России
Также существует возможность пересмотра ставки внутри своего банка за счет других ипотечных программ. Это, как правило, исключительная мера, которую финансовые учреждения применяют не чаще одного раза в год. Условия пересмотра всегда индивидуальны и зависят от кредитной истории и дисциплины заемщика.
Из-за нежелания банков инициировать эту процедуру самостоятельно, Архангельская советует заемщикам регулярно узнавать о новых предложениях и выступать инициатором пересмотра условий.
Процедура рефинансирования в другом банке требует сбора пакета документов, почти идентичного первоначальному оформлению ипотеки: паспорт, справки о доходах, документы на недвижимость, кредитный договор и справка об остатке долга. Новый кредитор проводит тщательную проверку заемщика и оценку ликвидности объекта недвижимости.
«Даже если квартира находится в залоге у другого банка, процедура стандартна: новый кредитор гасит задолженность перед старым банком, после чего обременение переоформляется через Росреестр», — пояснила эксперт в интервью «Российской газете».
При рефинансировании необходимо обязательно учитывать сопутствующие единовременные расходы, которые могут существенно повлиять на итоговую выгоду.
К ним относятся оплата отчета об оценке недвижимости, затраты на страхование жизни и имущества, государственные пошлины за переоформление квартиры и возможные комиссии нового банка.
Эксперт рекомендует синхронизировать процедуру рефинансирования ипотеки в другом банке с окончанием срока действия текущего страхового полиса, чтобы избежать лишних расходов.
Для принятия взвешенного решения необходимо сравнить полную стоимость кредита до и после рефинансирования. Следует проанализировать не только новую ставку и ежемесячный платеж, но и итоговую переплату с учетом всех единовременных трат. Ключевой показатель — срок окупаемости: за сколько месяцев сэкономленные на платеже средства покроют затраты на оформление рефинансирования. Если этот срок приемлем, сделка считается выгодной.
