Отток денег с классических депозитов заставил банки ужесточить конкуренцию за клиентов. На этом фоне в договорах все чаще появляются условия, которые способны снизить обещанную доходность. Профильные эксперты предупреждают о нескольких типичных рисках.
Один из самых опасных вариантов — когда под видом обычного вклада клиенту предлагают другой продукт. Так в отделениях нередко оформляют договоры инвестиционного и накопительного страхования жизни, а также программу долгосрочных сбережений. По ним доходность не гарантируется законом, а средства не защищены системой страхования вкладов, которая покрывает потери до 1 400 000 рублей.
На фоне рекламы со ставками 18–20% годовых важно помнить, что такие условия часто действуют лишь первые 2–3 месяца. Затем доходность снижается до среднего уровня.
В ряде случаев высокая ставка доступна только при выполнении дополнительных требований: ежемесячных трат по карте на 50 000–100 000 рублей, оплате подписок экосистемы или переводе пенсии в конкретный банк.
Реальный результат помогает оценить эффективная процентная ставка. Банки обязаны указывать ее в правом верхнем углу первой страницы договора, однако этот пункт часто остается без внимания.
Накопительный счет выглядит более понятным инструментом, поскольку деньги можно снять в любой момент. Но и здесь есть нюансы.
Во-первых, доход нередко считают не по фактическому остатку, а по минимальной сумме на счете за период. Если в течение месяца баланс хотя бы ненадолго снизился, проценты могут начислить именно на этот меньший остаток.
Во-вторых, ставка по накопительному счету обычно плавающая. Банк вправе изменить ее в одностороннем порядке, просто уведомив клиента в приложении. В результате доходность может заметно снизиться.
Риски возникают и со срочным вкладом. Если закрыть его раньше срока, начисленные проценты, как правило, пересчитывают по ставке «до востребования» — обычно 0,01–0,1% годовых. При автопролонгации договор может быть продлен автоматически уже по минимальной базовой ставке, если клиент не забрал деньги вовремя.
Специалисты советуют внимательно читать договор целиком, проверять эффективную процентную ставку на первой странице, заранее ставить напоминание о завершении вклада и уточнять, какой именно продукт предлагают в банке — депозит или инвестиционный инструмент.
