Банки усилят внимание к операциям с наличными деньгами. Банк России 26 октября 2026 года выпустил методические рекомендации № 5-МР, посвященные контролю за такими операциями. Документ касается не только пополнения вкладов, как можно подумать по заголовкам в СМИ, но и других способов использования наличных.
Финансист Игорь Торхов объяснил, какие положения рекомендаций относятся к обычным гражданам и в каких случаях у банка могут возникнуть вопросы к происхождению денег.
Какие операции с наличными попадут под контроль?
Перечень операций, на которые ориентирует банки регулятор, достаточно широк. В него входит внесение наличных рублей на банковские счета, а также переводы без открытия счета. В последнем случае деньги принимают в кассе и отправляют получателю, не зачисляя предварительно на счет отправителя. Внимание банков также касается покупки за наличные инвестиционных драгоценных металлов в слитках, монет из драгоценных металлов и обработанных природных алмазов. В перечень входят обмен наличных рублей на иностранную валюту и обратные операции, а также другие разрешенные законом сделки с наличной иностранной валютой.
Один из ключевых ориентиров в рекомендациях для физических лиц — 5 млн рублей. При оценке операций учитываются как отдельные крупные сделки, так и совокупный объем операций за календарный месяц. Если сумма достигает этого уровня или превышает его, под контроль могут попасть внесение наличных на собственные счета и вклады, переводы без открытия счета, покупка инвестиционных драгоценных металлов и алмазов, а также операции с наличной иностранной валютой.
Для большинства граждан, которые пополняют счета небольшими суммами, такой порог не станет повседневной проблемой. Однако при крупных операциях или значительном объеме внесений за месяц у банка могут возникнуть вопросы: откуда получены деньги и соответствует ли сумма финансовым возможностям клиента, отметил Игорь Торхов.
В подобных случаях банк может запросить документы, подтверждающие происхождение средств. Само по себе внесение наличных не означает, что деньги автоматически признают незаконными, но клиенту важно иметь возможность объяснить источник накоплений.
Какие документы могут потребовать?
Подтвердить происхождение денег можно разными документами. Конкретный перечень зависит от того, как человек получил средства и на каком основании распоряжается ими. Банк может запросить не только доказательства источника наличных, но и сведения, позволяющие оценить финансовое положение клиента.
Если деньги получены в виде заработной платы или другого дохода, подойдут справка о доходах и суммах налога физического лица либо налоговая декларация 3-НДФЛ. Самозанятым могут понадобиться справка о постановке на учет и сведения о доходах из приложения «Мой налог».
При продаже квартиры, автомобиля, дачи или другого имущества подтвердить поступление денег помогут договор купли-продажи и акт приема-передачи. Для сделки с недвижимостью могут пригодиться выписка из ЕГРН и другие документы на объект, а при продаже автомобиля — документы о его регистрации. Если наличные получены от сдачи недвижимости в аренду, источником подтверждения станут договор аренды и документы на имущество. При аренде транспортного средства понадобятся документы, связанные с этим объектом.
Отдельная категория — деньги, полученные по договору займа, в счет возврата долга или в результате кредитных операций. В таких случаях банк может запросить договор займа, расписку о передаче денег или банковскую выписку, подтверждающую движение средств.
При получении наследства пригодятся свидетельство о праве на наследство и документы, показывающие движение денег, например выписка по счету, с которого они были сняты. Если наличные подарили, подтвердить источник могут документы о дарении, если такой договор оформлялся.
«Фактически нужно предоставить в банк любые убедительные документы, подтверждающие легальность происхождения средств», — поясняет смысл такого подхода финансист.
Подтверждения происхождения денег могут понадобиться не сразу. Человек способен годами хранить сбережения дома, а затем решить внести их на вклад, пополнить счет или обменять крупную сумму на иностранную валюту. К этому моменту банк может запросить объяснение, откуда появились накопления.
Поэтому вместе с наличными разумно хранить договоры, расписки, справки и другие документы, подтверждающие получение средств. Это особенно важно, если деньги появились после продажи недвижимости или автомобиля, наследования, дарения либо возврата крупного займа. Восстановить документы спустя несколько лет бывает сложно, а иногда уже невозможно. Сохраненные подтверждения помогут объяснить происхождение накоплений и избежать лишних затруднений при проведении банковской операции, заключил Игорь Торхов.
