Российские домохозяйства все чаще переводят деньги со срочных банковских депозитов на накопительные счета. Однако такая стратегия подходит далеко не во всех случаях и может обернуться потерей части потенциального дохода, рассказал агентству «Прайм» генеральный директор ИК «Диалот» Егор Диашов.
По словам эксперта, в период экономической нестабильности для вкладчиков на первый план выходит возможность быстро получить доступ к своим деньгам. Высокая ликвидность становится важнее максимальной процентной ставки.
В результате средства перестают размещаться на длительный срок, а классические срочные вклады начинают уступать накопительным счетам, с которых деньги можно снять практически в любой момент. При этом эксперт не исключает обратного движения.
«В момент, когда регуляторный цикл и инфляционные ожидания станут более определенными, эти деньги могут вернуться обратно в более доходные инструменты», — считает Диашов.
Дополнительный интерес к накопительным счетам формируют сами банки. Чтобы привлечь новых клиентов, кредитные организации активно используют повышенные «приветственные» ставки в первые месяцы после открытия счета. В некоторых случаях их уровень оказывается сопоставим с доходностью срочных депозитов, что делает предложение особенно привлекательным.
Однако, по мнению эксперта, главная причина популярности накопительных счетов заключается вовсе не в стремлении получить лишние проценты. Гораздо важнее для вкладчиков возможность не связывать деньги определенным сроком.
При неопределенности вокруг инфляции и резких движениях на финансовых рынках такой формат становится своеобразной «тихой гаванью», позволяющей переждать нестабильный период и принять решение позже.
При этом у накопительных счетов есть важные особенности, о которых нельзя забывать. В отличие от срочного вклада, банк обычно сохраняет за собой возможность изменить процентную ставку в одностороннем порядке. Кроме того, максимальная доходность нередко доступна только при выполнении дополнительных условий.
В частности, некоторые банки требуют оформить платную подписку или установить определенный объем ежемесячных расходов по банковской карте. При несоблюдении таких требований ставка может оказаться значительно ниже заявленной в рекламном предложении.
Еще один нюанс связан с порядком начисления процентов. Во многих кредитных организациях доход рассчитывается исходя из минимального остатка средств на счете за месяц. Поэтому даже кратковременное снятие крупной суммы может заметно сократить итоговую прибыль за расчетный период.
«Таким образом, платой за право распоряжаться средствами в любой момент становится не только потенциально более низкая ставка, но и необходимость постоянного мониторинга условий», — подчеркнул Диашов.
