Хотя накопительный счет является простым инструментом сбережения денег, часто у клиентов возникают вопросы по корректному начислению процентов, из-за чего они получают не тот доход по счету, на который рассчитывали.
Так, при заявленном банком проценте по счету ставка оказывается ниже. Так происходит, когда банк начисляет проценты по накопительному счету на минимальный остаток за весь месяц. Другой недочет системы – путаница в расчетах при начислении процентов. Она проявляется в разных, противоречащих друг другу разъяснениях сотрудников по начислению процентов, невзирая на условия договора. Третий повод для нареканий – когда клиент выполняет дополнительные условия по карте, чтобы банк начислил повышенный процент, однако потом ничего не происходит.
На самом деле накопительный счет – это гибрид текущего счета и вклада, который открывается бессрочно и на любую сумму. Но ставка у него гибкая, то есть банк может в любой момент изменить ее и в большую, и в меньшую сторону. Выплата процентов производится в последний день месяца либо в начале следующего.
Вам может быть интересно:
• Никому не советую: отдохнувшая на Черном море россиянка поделилась своим печальным опытом
• В Генштабе РФ назвали возможный срок завершения СВО
• С сентября в магазинах вводятся ограничения на продажу растительного масла
• Путин заявил о существовавшей возможности раскола России
Накопительный счет открывается дополнительно к дебетовой карте, так что для повышенного процента банки зачастую выдвигают условие тратить по ней определенную сумму. Чаще всего дату формирования выписки по процентам банк устанавливает индивидуально каждому клиенту, а первый расчетный период может быть больше 1 месяца.
Поскольку сумма на накопительном счете может меняться в течение месяца, есть несколько способов начисления процентов на остаток.
1) На минимальный остаток. Здесь банк фиксирует наименьшую сумму, размещенную на счете, и начисляет процент только на нее. Если внести 10 тысяч рублей, потом снять 9 тысяч, далее вернуть 8 тысяч, а в конце месяца положить еще 1 тысячу, то проценты начислят только на ту 1 тысячу, что оставалась лежать на счете, хотя изначальные 10 тысяч номинально возвращены. Такой способ расчета встречается чаще всего, так что следует внимательно читать условия договора.
2) На ежедневный остаток. Самый выгодный для клиента способ, при котором в конце каждого календарного дня банк фиксирует остаток на счете и рассчитывает проценты по нему. Проценты копятся и выплачиваются только в конце расчетного периода.
3) На среднемесячный остаток. Банк контролирует ежедневное движение средств, а потом вычисляет остаток в среднем за месяц. К нему и привязывается ставка. Иногда расчет идет не от всей суммы остатка, а только в пределах установленного максимального лимита.
Так и возникает разница между банковскими расчетами и ожиданиями клиента. Кроме того, вкладчики не всегда принимают во внимание ряд тонкостей.
При открытии счета расчетный период исчисляется со дня, следующего за датой открытия счета, по последний календарный день месяца включительно. Выплата процентов осуществляется ежемесячно в первый рабочий день месяца, следующий за расчетным периодом, а также в дату закрытия счета. При закрытии счета до истечения расчетного периода проценты за текущий месяц начисляются по ставке 0,01% годовых. К тому же, если в банке шести-семидневная рабочая неделя, начисление процентов по счету зависит от того, когда закрываются офисы.
Чтобы избежать неприятностей, нужно перед открытием счета обращать внимание не только на заявленную ставку, но и на условия, при которых она будет действовать. В первую очередь следует выяснить, будет ли она меняться: часто в первые два-три месяца действует повышенная ставка (10-11%), а потом – базовая (6-7%).
Другой значимый момент – зависит ли размер ставки от размещаемой суммы. В одних банках можно размещать сколько угодно денег, и ставка будет максимальной, в других она «включается» только от установленного порога, который может быть и 10 тысяч, и 100 тысяч.
Играет свою роль наличие неснижаемого лимита. Банки не едины в подходе к вопросу: ставка может не зависеть от суммы, а может действовать только при наличии оговоренного остатка в течение расчетного периода или в конце его.
Каждый банк вправе выдвинуть дополнительные условия для получения заявленной доходности: тратить какую-то сумму по карте ежемесячно, стать премиальным клиентом, пользоваться подписками и так далее.
В общем, вкладчику важно понять, на какой остаток банк начисляет проценты, какие дни считаются рабочими, когда по внутреннему графику заканчивается один и начинается новый. Это все указывается в договоре, который надо внимательно читать и не стесняться задавать вопросы сотрудникам, если возникли затруднения. Оспаривать политику банка, как правило, весьма затруднительно, а потерянный на процентах доход несоизмерим с судебными затратами.
