Снять наличные с кредитной карты без комиссии кажется выгодным решением, особенно когда деньги нужны срочно. Но отсутствие платы за выдачу купюр еще не означает, что банк предоставил бесплатные деньги. Проценты по такой операции могут начисляться с первого дня, даже если по карте действует длительный льготный период.
Главная причина — разные условия для покупок и получения наличных. Банк может разрешить снимать определенную сумму без комиссии, но при этом исключить такие операции из грейс-периода. В результате клиент не платит за само снятие, однако начинает сразу пользоваться кредитными средствами под установленный процент.
Например, в рекламе кредитной карты может быть указано, что наличные разрешено получать без комиссии, а льготный период составляет 90 или 120 дней. Эти преимущества не обязательно действуют одновременно. Беспроцентный срок может распространяться только на оплату товаров и услуг, а снятие денег через банкомат и переводы на другие счета будут считаться отдельными операциями.
Поэтому надпись в рекламе «без комиссии» не означает «без процентов». Если снять 10 тысяч рублей под 39,9% годовых и не возвращать долг в течение 60 дней, переплата составит примерно 656 рублей. Это расчет при неизменной задолженности и начислении процентов за каждый день по ставке 39,9%. Фактическая сумма зависит от правил банка, количества дней в расчетном периоде и внесенных платежей.
Если тариф предусматривает дополнительную комиссию за обналичивание, расходы окажутся еще выше. При этом бесплатное снятие может быть ограничено определенной суммой или количеством операций. За превышение лимита банк вправе взимать плату в соответствии с договором.
Отдельно стоит учитывать обязательный минимальный платеж. Это не комиссия за снятие денег, а часть суммы, которую необходимо ежемесячно вносить для обслуживания задолженности. Порядок ее расчета устанавливает банк: платеж может включать часть основного долга, начисленные проценты и предусмотренные договором комиссии.
Льготный период тоже не является универсальной гарантией бесплатного пользования кредиткой. Его продолжительность, начало и список операций определяются условиями конкретного договора. Одни банки распространяют грейс-период только на покупки, другие предусматривают отдельные беспроцентные условия для снятия наличных или переводов.
Важный нюанс — проценты могут рассчитываться по разным ставкам в зависимости от вида операции. Например, за покупки действует одна ставка или льготный период, а за получение наличных — другая, причем более высокая. Поэтому оценивать кредитную карту только по рекламной процентной ставке или продолжительности грейс-периода неправильно.
«Перед получением наличных важно выяснить, распространяется ли на эту операцию грейс-период, какая сумма доступна без комиссии, по какой ставке начисляются проценты и с какого дня начинается их расчет. Также следует учитывать возможную плату за снятие в банкоматах других банков и ограничения по сумме», — предупредил экономист Герман Ткаченко.
Если проценты начисляются с первого дня, быстрое погашение задолженности поможет уменьшить переплату. Чем дольше деньги остаются непогашенными, тем больше набегает процентов. При этом внесение минимального платежа само по себе не означает полного возврата долга и прекращения начислений.
