Средняя страховая пенсия по старости в России едва превышает 27 тысяч рублей в месяц. Для многих эта сумма становится поводом заранее задуматься о финансовой независимости в пожилом возрасте. Один из вариантов — самостоятельно сформировать капитал, который позволит получать дополнительный доход после выхода на пенсию.
Экономист Герман Ткаченко в интервью порталу PNZ.RU обратил внимание на необходимость создания накоплений на старость. Его подход прост: даже сравнительно небольшие ежемесячные взносы на длинном промежутке времени способны превратиться в существенную сумму благодаря сложному проценту.
Как накопить 5 млн рублей на обычном накопительном счете
«Первый вариант — ежемесячно переводить по 10 тысяч рублей на накопительный счет. Чем раньше вы начнете это делать, тем лучше. Допустим, что проценты начисляются по условной ставке 7% годовых с ежемесячной капитализацией. Это означает, что начисленный доход остается на счете и в дальнейшем сам приносит проценты», — рассказал Ткаченко.
При таких условиях за 10 лет на счете накопится около 1,73 млн рублей. Собственные взносы за этот период составят 1,2 млн рублей, остальное обеспечит начисленный доход. Через 15 лет капитал приблизится к 3,17 млн рублей, а через 20 лет превысит 5,2 млн рублей.
Чтобы собрать 5 млн рублей, потребуется примерно 19 лет и 7 месяцев. За это время человек внесет из собственных средств около 2,35 млн рублей, а остальную часть суммы сформируют проценты. На практике накопительный счет не гарантирует постоянной доходности. Банк может изменить процентную ставку, поэтому итоговый результат способен оказаться как выше, так и ниже расчетного. Кроме того, инфляция будет постепенно снижать покупательную способность накопленного капитала: 5 млн рублей через 20 лет и 5 млн рублей сегодня — неравноценные суммы, подчеркнул эксперт.
Почему Программа долгосрочных сбережений может оказаться выгоднее
Второй вариант — Программа долгосрочных сбережений. Она позволяет формировать капитал через негосударственный пенсионный фонд (НПФ), а к личным взносам при соблюдении установленных условий добавляются государственное софинансирование и инвестиционный доход фонда.
При взносе 10 тысяч рублей в месяц участник перечисляет 120 тысяч рублей в год. Если его среднемесячный доход не превышает 80 тысяч рублей, государство может добавить до 36 тысяч рублей в год при выполнении условий программы. Для доходов от 80 тысяч до 150 тысяч рублей действует соотношение 1 рубль господдержки на 2 рубля личных взносов, а при доходе свыше 150 тысяч рублей — 1 рубль на 4 рубля. Максимальный размер государственной поддержки составляет 36 тысяч рублей в год, а срок софинансирования — 10 лет после первого личного взноса.
При доходе до 150 тысяч рублей в месяц и взносах по 10 тысяч рублей государственная поддержка в расчетном примере достигает предельных 36 тысяч рублей в год. За десять лет это до 360 тысяч рублей без учета инвестиционного дохода. При доходе выше 150 тысяч рублей и тех же личных взносах софинансирование по формуле составит 30 тысяч рублей в год, или 300 тысяч рублей за десять лет.
Если предположить, что средства ПДС инвестируются с доходностью 7% годовых с ежемесячным начислением, а государственное софинансирование поступает ежегодно и также приносит доход, капитал в 5 млн рублей можно сформировать примерно за 17 лет и 8 месяцев при софинансировании по 36 тысяч рублей в год. При поддержке в размере 30 тысяч рублей в год потребуется около 17 лет и 11 месяцев, привел данные Герман Ткаченко.
«В ПДС есть и дополнительное преимущество — налоговый вычет. Его размер зависит от суммы взносов и ставки налога, применимой к конкретному участнику. Возможный возврат налога в приведенные расчеты не включен, поэтому при наличии права на вычет итоговая выгода может быть выше. Однако ПДС нельзя полностью приравнять к обычному накопительному счету: порядок получения денег ограничен условиями программы», — пояснил эксперт.
Что выгоднее: счет или ПДС
При условной доходности 7% банковский счет позволяет накопить 5 млн рублей примерно за 19 лет и 7 месяцев. ПДС при выполнении условий государственного софинансирования сокращает срок ориентировочно до 17 лет и 8–11 месяцев. Разница объясняется прежде всего дополнительными поступлениями от государства, которые тоже участвуют в накоплении дохода.
Но у этих инструментов разные задачи. Накопительный счет удобен тем, что деньги обычно доступны для снятия, а ставка может меняться в любой момент. ПДС рассчитана на долгосрочную цель: право на периодические выплаты возникает после 15 лет действия договора либо при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин при соблюдении установленных требований. В программе предусмотрены срочные и пожизненные выплаты, а также особые условия получения средств в отдельных жизненных ситуациях, например при необходимости дорогостоящего лечения.
Поэтому при выборе важно учитывать не только потенциальную доходность. Для банковского счета имеет значение возможность свободно распоряжаться деньгами, а для ПДС — условия софинансирования, правила выплаты накоплений, инвестиционный результат фонда и налоговые преимущества, указал Ткаченко.
На сколько хватит 5 млн рублей после выхода на пенсию?
Если к моменту выхода на пенсию удалось накопить 5 млн рублей, эти деньги можно использовать как дополнение к государственной пенсии. При этом срок, на который хватит капитала, зависит от размера ежемесячных выплат и от того, продолжает ли остаток приносить доход.
Если расходовать накопления без начисления процентов, при дополнительной выплате 25 тысяч рублей в месяц 5 млн рублей хватит на 200 месяцев — 16 лет и 8 месяцев. Если ежемесячно «платить себе» по 50 тысяч рублей, капитал закончится через 100 месяцев, то есть через 8 лет и 4 месяца.
«При размещении оставшихся средств под доходность 7% годовых результат будет другим. В начале периода 5 млн рублей при такой ставке способны приносить около 29 тысяч рублей в месяц до налогов и без учета изменения ставки. Поэтому снятие 25 тысяч рублей ежемесячно теоретически может позволить сохранить капитал при неизменной доходности», — рассчитал экономист.
При расходовании 50 тысяч рублей в месяц и условной доходности 7% годовых капитал закончится примерно через 12 лет и 6 месяцев, если проценты ежемесячно начисляются на остаток, а выплаты остаются фиксированными. Пять миллионов рублей не заменят пенсию на всю жизнь при крупных ежемесячных расходах, но способны заметно повысить благосостояние. Если государственная пенсия составляет около 27 тысяч рублей, дополнительная выплата в 25 тысяч позволит получать в сумме примерно 52 тысячи рублей в месяц, а выплата в 50 тысяч — около 77 тысяч рублей.
