В России появится новый инструмент, способный заметно изменить подход к покупке жилья. Речь идет о договорах жилищных сбережений, которые позволят гражданам заранее копить средства на специальном банковском вкладе, а затем направлять накопления на улучшение жилищных условий, включая использование денег в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Соответствующий законопроект уже одобрен Государственной думой РФ во втором чтении. В случае окончательного принятия он может начать действовать с 1 января 2027 года, сообщили в Банке России.
Суть механизма заключается в долгосрочном накоплении средств: вклад по договору жилищных сбережений будет открываться минимум на три года и сможет пополняться в любое время. Такая модель должна не только стимулировать граждан к накоплениям, но и дать банкам более четкое понимание финансового поведения будущих заемщиков, позволяя точнее оценивать их платежеспособность.
Банк в рамках такого договора обязан принимать средства и начислять на них проценты, размер которых фиксируется условиями соглашения. По мере накопления деньги, включая начисленный доход, смогут быть направлены на приобретение жилья — будь то покупка готовой недвижимости, участие в долевом строительстве или строительство индивидуального дома. По сути, формируется отдельный «жилищный капитал», который можно использовать строго по целевому назначению.
После завершения периода накопления вкладчик, соответствующий требованиям банка, сможет претендовать на получение ипотечного кредита на оставшуюся сумму стоимости жилья. Таким образом, система фактически объединяет накопительный этап и последующее кредитование в единую финансовую цепочку, где собственные сбережения становятся основой для снижения долговой нагрузки.
Дополнительно предусмотрена возможность перевода накопленных средств в другой банк — в том числе для использования в качестве первоначального взноса по ипотеке или для погашения уже действующего кредита. Это создает гибкость и расширяет выбор финансовых решений для граждан.
При этом досрочное расторжение договора допускается, но с определенными условиями. Без потери начисленных процентов это возможно не ранее чем через полтора года после открытия вклада. В отдельных случаях средства с процентами можно получить уже через год, если они направляются на улучшение жилищных условий или если банк отказал в выдаче кредита по окончании срока накопления.
В иных ситуациях при досрочном прекращении договора и нецелевом использовании средств доходность может быть пересчитана по ставке вкладов «до востребования», если более выгодные условия не предусмотрены самим договором.
Особое внимание в новом механизме уделено безопасности средств: накопления граждан будут защищены системой страхования вкладов в пределах до 10 млн рублей в каждом банке. Это должно снизить риски и повысить доверие к инструменту, который уже сейчас рассматривается как один из потенциально ключевых элементов будущей жилищной политики.
