Тысячи россиян могут не знать о страховых выплатах, которые им положены по договорам страхования жизни, оформленным ими самими или родственниками. Банк России предлагает изменить порядок работы с такими средствами: страховщиков могут обязать самостоятельно разыскивать получателей, а если найти их не удастся, перечислять деньги на специальный счет регулятора.
Идею обсуждают по аналогии с механизмом, который уже действует в банковской сфере для невостребованных вкладов. О предложении сообщил заместитель главы департамента страхового рынка Банка России Никита Теплов на конференции «Будущее страхового рынка». По замыслу ЦБ, после наступления страхового случая компания должна не ждать обращения клиента, а самостоятельно предпринимать шаги для поиска человека, которому причитается выплата.
«Есть ряд ситуаций, когда у страховой компании «зависают» деньги клиентов», — отметил Теплов. Речь идет о случаях, когда страховщик знает о наступлении страхового случая, но страхователь или выгодоприобретатель не обращается за деньгами. Иногда заявление о произошедшем событии вообще никто не подает.
Первым этапом предполагается проверка сведений ЗАГС в рамках полномочий, которыми располагают компании по страхованию жизни. Если сведений о смерти застрахованного нет, а установленный договором срок выплаты наступил, это может свидетельствовать о наступлении случая дожития. Тогда страховщик должен произвести предусмотренную договором выплату.
Следующий шаг — самостоятельный поиск получателя. Страховая компания сможет связаться с клиентом и сообщить о наличии денежных средств. Если найти человека не удастся, предлагается установить срок ожидания. После двух месяцев безрезультатных попыток деньги могут направляться на специальный счет в Банке России. Именно здесь предполагается использовать опыт банковского сектора.
«Есть предложение для обсуждения — применить аналогичный подход для страхового рынка: создать специальный счет в Банке России, на который будут поступать от страховых компаний средства, «зависшие» по независящим от них обстоятельствам», — пояснил представитель регулятора.
Пока механизм находится на стадии обсуждения с участниками рынка страхования жизни. Конкретные сроки, порядок передачи средств и другие параметры системы должны определить после консультаций со страховщиками и заинтересованными сторонами.
Специальный счет позволит сохранить деньги до момента, когда законный получатель или его наследники подтвердят свои права и обратятся за выплатой. Одновременно такой порядок должен сделать систему более прозрачной и сократить пространство для возможных злоупотреблений с невостребованными средствами.
Старший партнер консалтингового бюро «Доктор права Колесников и партнеры» Юрий Колесников считает предложенный подход понятным и удобным для всех участников. По его словам, механизм уже доказал свою применимость в банковской сфере и может быть перенесен на страхование жизни.
Эксперт отметил, что после создания специального счета получатель или его наследники смогут впоследствии обратиться за деньгами, подтвердив свои права. При этом нынешняя практика передачи отдельных страховых выплат на депозит нотариуса имеет недостатки.
«Сложившаяся сегодня практика направления отдельными страховщиками сумм страхового обеспечения, подлежащего выплате, на депозитный счет нотариуса до востребования отчасти ущербна, так как не является обязательной и неудобна для наследников и иных потенциальных бенефициаров из-за отсутствия понятного и универсального порядка действий», — подчеркнул Колесников.
Проблема невостребованных выплат существует и для самих страховых компаний. Финансовый аналитик Михаил Беляев объяснил, что даже небольшие суммы нельзя просто списать или убрать из отчетности. В результате задолженность приходится переносить из одного отчетного периода в другой, что создает дополнительную нагрузку для страховщиков и может отражаться на отдельных финансовых показателях.
По мнению Беляева, предложение ЦБ способно решить сразу несколько задач. «Пусть регулятор сам разбирается с поиском законных получателей, а страховые компании, которым не удалось обнаружить выгодоприобретателей, просто переносят туда всю задолженность», — считает аналитик.
При этом на специальном счете будут собираться средства сразу от разных страховых компаний. В результате может сформироваться значительный объем денег. По оценке Беляева, это отразится на пассивной части баланса Банка России и потенциально расширит его операционные возможности во взаимодействии с коммерческими банками.
