Обычный перевод на сумму 35 рублей неожиданно обернулся для клиента Альфа-Банка серьезными ограничениями. Как сообщил юрист Геннадий Ефремов, после проведения операции сведения о клиенте оказались в специальной базе Банка России, предназначенной для учета операций, совершенных без согласия владельца счета. После этого доступ к счетам, банковским картам и дистанционным сервисам оказался ограничен не только в одном банке, но и в других кредитных организациях.
Как предположил эксперт, решение было принято автоматически антифрод-системой регулятора. Алгоритмы могли воспринять небольшой платеж как так называемую тестовую операцию. Подобные микропереводы нередко используются мошенниками для проверки активности похищенных банковских карт или счетов, оформленных на подставных лиц — так называемых дропперов.
После анализа операции система сочла перевод потенциально подозрительным и внесла данные участника в специальную информационную базу. В нее включаются сведения об операциях, которые имеют признаки перечисления денежных средств без добровольного согласия владельца счета.
Повышенное внимание финансового мониторинга сегодня вызывают нетипичные международные переводы, платежи в адрес иностранных сервисов и нерезидентов, а также микрочарджи — небольшие списания, которые часто используются для проверки банковской карты или счета перед проведением более крупных операций.
Попадание в такую базу может иметь серьезные последствия. В соответствии с механизмами, предусмотренными Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», банки вправе вводить ограничения на дистанционное банковское обслуживание.
Под блокировку могут попасть мобильное приложение, интернет-банк, операции по банковским картам и другим счетам. Причем на практике подобные меры способны затронуть сразу несколько кредитных организаций.
Эксперты связывают усиление контроля с развитием автоматизированных антифрод-систем и ужесточением процедур комплаенс-проверок. Современные алгоритмы анализируют огромное количество финансовых операций и способны выявлять подозрительные признаки практически без участия сотрудников банков.
Если ограничения все же были введены, процедура восстановления доступа может занять продолжительное время. В первую очередь необходимо обратиться в банк, который заблокировал обслуживание, и получить официальное разъяснение причин принятого решения.
После этого клиенту потребуется подтвердить законность совершенного перевода. В качестве доказательств могут использоваться чеки, документы об оплате, скриншоты личного кабинета сервиса, переписка с получателем средств и иные материалы, позволяющие установить назначение платежа.
Рассмотрение обращения банком обычно занимает до 15 рабочих дней. Если финансовая организация не отменит ограничения, гражданин вправе обратиться в Банк России через интернет-приемную, выбрав раздел, посвященный информационной безопасности, и подать заявление об исключении сведений из соответствующей базы данных.
Регулятор также рассматривает такие обращения в срок до 15 рабочих дней. Если Банк России признает включение информации необоснованным, сведения будут удалены из базы, после чего банки смогут восстановить полноценное обслуживание клиента. В результате вся процедура может занять около месяца, в течение которого использование счетов, банковских карт и дистанционных сервисов будет существенно ограничено.
«Этот случай наглядно доказывает: сегодня абсолютно любой перевод в адрес незнакомого лица или нового для вашей выписки человека находится под прицелом роботизированных систем. Ирония и ужас ситуации в том, что триггером для тотальной блокировки становятся самые банальные бытовые суммы. Для жителей Пензы это более чем приземленная реальность. Представьте: вы перевели 35 рублей за проезд в маршрутке или решили перечислить 80 рублей за десяток домашних яиц на карту продавцу на центральном рынке. Для вас это копеечная сделка, а для бездушного алгоритма антифрода — классический паттерн «микрочарджа», которым мошенники проверяют активность ворованных карт. Итог такой бытовой операции — мгновенная «заморозка» всех ваших финансов во всех банках, невозможность купить продукты, оплатить коммуналку или получить пенсию. Мы пришли к точке, когда ради собственной финансовой безопасности на пензенских рынках и в транспорте безопаснее возвращаться к наличным деньгам», — отметил главный редактор портала PNZ.RU, эксперт в сфере социального и пенсионного законодательства Владимир Белов.
Что такое «тестовый платеж» мошенников и почему алгоритмы его так боятся? Когда злоумышленники покупают или похищают данные чужих карт, они не переводят сразу крупную сумму, чтобы не вызвать мгновенный блок. Они делают «микрочардж» — переводят от 10 до 50 рублей. Если платеж прошел, значит, карта активна и баланс положительный. Роботы ЦБ знают этот паттерн, поэтому любой одиночный перевод копеек на незнакомые реквизиты может быть расценен как проверка карты мошенниками.
Применяется ли блокировка по 161-ФЗ к наличным деньгам в отделении банка? Нет. По закону блокируется именно дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — мобильное приложение, личный кабинет на сайте и возможность расплачиваться картой. Забрать свои законные сбережения гражданин, попавший в базу ЦБ, все еще может, но для этого придется лично прийти в отделение банка с паспортом и снять деньги через кассу (если банк не ввел дополнительные ограничения в рамках 115-ФЗ).
Может ли невиновный человек автоматически вылететь из базы ЦБ без подачи заявлений? Автоматического исключения из базы данных ФинЦЕРТ Банка России за «давностью лет» или «по ошибке» законодательством не предусмотрено. Данные будут находиться там до тех пор, пока не будет запущена официальная процедура обжалования со стороны клиента через коммерческий банк или напрямую через интернет-приемную регулятора.
