На неделе с 5 октября ставки по рыночной ипотеке в российских банках составляют 15,9–19,4% годовых. По данным «ДОМ.РФ», средневзвешенная ставка на первичном рынке составляет 18,74%, на вторичном — 18,69%.
Наиболее выгодные условия сейчас у нескольких банков, тогда как максимальные ставки сохраняются у крупнейших игроков рынка.
В сегменте рефинансирования средневзвешенная ставка держится на уровне 18,38% годовых, но разброс по предложениям заметный: Сбербанк указывает 21,5%, Т-Банк — 16,9%.
По мнению экспертов, в текущих условиях рефинансирование ипотеки пока невыгодно. Оно имеет смысл, когда новые условия существенно лучше прежних, а сопутствующие расходы окупаются за счет экономии на процентах, рассказал в интервью порталу PNZ.RU риелтор Евгений Потапов.
«Обычно рефинансирование целесообразно, если новая ставка ниже текущей на 1,5–2 процентных пункта и более. При большой сумме долга и длительном оставшемся сроке выгода может быть заметна и при меньшей разнице», — пояснил эксперт.
Еще один маркер, указывающий на потенциальную выгоду рефинансирования, — большой остаток долга. Чем больше сумма оставшегося кредита, тем сильнее снижение ставки влияет на будущие платежи и общую переплату. Ориентир — остаток свыше 1,5 млн рублей, но это условная цифра, которая зависит от срока и разницы ставок.
Чем дольше срок кредита, тем значительнее эффект от снижения ставки, так как проценты начисляются на весь остаток долга. Если до закрытия ипотеки осталось 10–15 лет, рефинансирование однозначно стоит проверить расчетом. Если осталось 5–7 лет, решение зависит от суммы долга, разницы ставок и затрат.
«Также важно учитывать сопутствующие расходы на переоформление. К ним относятся оценка недвижимости, страховка, госпошлина за регистрацию ипотеки и другие затраты. Чтобы оценить выгоду, посчитайте срок окупаемости: разделите сумму расходов на ежемесячную экономию — разницу между старым и новым платежом. Если срок окупаемости меньше оставшегося срока кредита, рефинансирование выгодно», — заключил эксперт.
Считается ли рефинансирование ипотеки повторным получением налогового вычета? При рефинансировании право на имущественный вычет и вычет по уплаченным процентам сохраняется. Главное — чтобы в новом договоре было четко указано, что кредит выдан именно на погашение предыдущей ипотеки.
Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом? Да, но потребуется разрешение органов опеки, если доли детям уже выделены. Если доли еще не оформлялись, новый банк потребует нотариальное обязательство о выделении долей после полного погашения нового кредита.
Нужна ли повторная оценка квартиры при проведении рефинансирования? Да. Новый банк принимает недвижимость в залог и обязан оценить ее текущую рыночную стоимость. Отчет об оценке заказанной независимой компании оплачивается заемщиком за свой счет.
