Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих действует в России с 2005 года. Ее участникам государство ежегодно перечисляет деньги на специальный именной накопительный счет. С 1 июля 2026 года размер накопительного взноса составляет 411 185 рублей. После трех лет участия в НИС военнослужащий получает возможность направить накопления на первоначальный взнос по ипотеке. Пока он продолжает службу и выполняет установленные условия программы, ежемесячные платежи по кредиту за него осуществляются за счет государства в пределах предусмотренного размера.
Кто может участвовать в НИС
Условия участия зависят от категории военнослужащего. Для одних военных включение в реестр НИС является обязательным, другие получают право присоединиться к программе добровольно, подав соответствующий рапорт. Семейное положение и наличие собственной недвижимости сами по себе не препятствуют участию в НИС. В перечень обязательных участников входят, в частности, военнослужащие, получившие первое воинское звание офицера после 1 января 2005 года, прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт после этой даты и прослужившие по нему не менее трех лет, а также некоторые офицеры, поступившие на службу из запаса.
В НИС также включаются военнослужащие по контракту, получившие офицерское звание после 1 января 2008 года, и другие категории, предусмотренные законом. Добровольно присоединиться к системе могут, в частности, сержанты, старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт после 1 января 2005 года. Такое право при соблюдении установленных условий предусмотрено и для отдельных прапорщиков, мичманов и выпускников военных вузов. Все эти категории перечислены в ч. 1 и 2 ст. 9 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
Основанием для включения обязательного участника в реестр может стать получение первого офицерского звания, заключение первого контракта, достижение трех лет общей продолжительности службы по контракту, заключение нового контракта и другие обстоятельства, предусмотренные законом. Для обязательных участников срок включения в реестр не должен превышать трех месяцев с момента возникновения соответствующего основания. После внесения сведений военнослужащему направляется уведомление, а регистрационный номер участника НИС указывается в его личной карточке.
Для добровольного участника основанием служит письменное обращение, обычно оформленное в виде рапорта. Его также должны включить в реестр не позднее трех месяцев после возникновения соответствующего основания.
Когда можно оформить военную ипотеку
Для большинства участников НИС действует правило трех лет. После этого военнослужащий может использовать накопления для получения целевого жилищного займа и оформить ипотеку в банке — участнике программы. Для участников СВО предусмотрено исключение из общего трехлетнего правила. Они могут воспользоваться военной ипотекой без ожидания окончания трех лет участия в реестре НИС.
Ипотека оформляется через банки, участвующие в программе. Их перечень размещается на сайте ФГКУ «Росвоенипотека». Перед обращением в банк военнослужащему необходимо получить свидетельство о праве на целевой жилищный заем. Для этого подается рапорт командиру воинской части.
Свидетельство действует шесть месяцев. За это время необходимо заключить ипотечный договор с банком. Если срок истек, документ придется оформлять заново. Весь процесс оформления может занять около двух месяцев, поэтому подходящий объект недвижимости обычно имеет смысл подобрать заранее.
Какое жилье можно купить
Военная ипотека позволяет приобрести квартиру как в новостройке, так и на вторичном рынке. Допускается также покупка жилого дома или его части вместе с земельным участком. Регион покупки не привязан к месту прохождения военной службы. Новостройку можно приобрести у застройщика, объект которого аккредитован банком — участником программы. Перечень аккредитованных объектов доступен через ресурсы «Росвоенипотеки». Если подходящего объекта в списке нет, предусмотрена возможность инициировать его включение в перечень.
При этом НИС можно использовать даже в том случае, если у военнослужащего уже есть собственная недвижимость. Наличие квартиры или дома само по себе не лишает права участвовать в программе.
Сколько можно получить по военной ипотеке
Конкретная сумма кредита зависит от банка, региона, срока кредитования и других условий. Закон не устанавливает единую процентную ставку по военной ипотеке — ее определяет кредитная организация. Срок займа также ограничивается возрастом военнослужащего. Банки, как правило, рассчитывают кредит так, чтобы на момент его полного погашения возраст заемщика не превышал установленный предельный уровень, например 45 или 50 лет.
Ежемесячный платеж по военной ипотеке осуществляется государством в пределах установленного размера. В 2026 году размер ежемесячного платежа составляет 34 265 рублей. Если фактический платеж по ипотеке окажется выше этой суммы, разницу военнослужащему придется оплачивать самостоятельно. Размер государственного платежа ежегодно индексируется. От него и предполагаемого срока кредита зависит максимальная сумма, которую банк сможет предоставить. Если средств НИС недостаточно для покупки выбранной недвижимости, первоначальный взнос можно увеличить за счет собственных денег или материнского капитала.
Что произойдет с ипотекой при увольнении
Самый серьезный вопрос для участника НИС возникает при досрочном увольнении. Если военнослужащий прекратил службу по собственному желанию или по основаниям, которые не относятся к уважительным, до возникновения права на использование накоплений, ему может потребоваться вернуть государству средства, направленные на приобретение жилья.
В таком случае необходимо урегулировать обязательства по договору целевого жилищного займа с ФГКУ «Росвоенипотека». Возврату подлежат использованные средства ЦЖЗ, включая деньги, направленные на первоначальный взнос и погашение ипотечных платежей в рамках программы. Оставшуюся задолженность перед банком после этого военнослужащий погашает самостоятельно. Средства по договору ЦЖЗ могут возвращаться государству в течение 10 лет. В результате финансовая нагрузка способна существенно вырасти: одновременно придется обслуживать ипотечный кредит и возвращать средства ЦЖЗ.
Однако закон предусматривает ситуации, когда возвращать полученные средства не требуется. К ним относится увольнение после 20 лет службы. Освобождение от возврата также возможно при увольнении по состоянию здоровья, если военно-врачебная комиссия признала военнослужащего не годным к службе, а также после 10 лет службы — при достижении предельного возраста пребывания на службе, по состоянию здоровья, в связи с организационно-штатными мероприятиями или по семейным обстоятельствам, если соблюдены установленные законом условия.
Если военнослужащий прослужил более 20 лет, возвращать средства ЦЖЗ не придется. При этом, если ипотека не оформлялась, накопления НИС могут быть перечислены на банковский счет и использованы военнослужащим по своему усмотрению. При выслуге более 10 лет и увольнении по уважительному основанию использованные средства ЦЖЗ также могут не подлежать возврату. Однако остаток ипотечного кредита в таком случае продолжает погашаться самостоятельно.
Что такое дополнительные выплаты
Отдельно предусмотрены дополнительные денежные средства — ДОПы. Их могут получить некоторые военнослужащие, которые участвовали в НИС, но не воспользовались военной ипотекой и были уволены при наличии соответствующих оснований. Размер такой выплаты рассчитывается исходя из накопительного взноса за год увольнения и времени, которое оставалось бы военнослужащему до достижения 20 лет календарной выслуги.
Например, если до 20 лет службы оставалось пять лет, пять месяцев и пять дней, а годовой накопительный взнос составлял 395 370 рублей, размер дополнительных средств мог бы составить около 2,1 млн рублей.
Какие еще особенности есть у военной ипотеки
До полного погашения обязательств приобретенное жилье находится в залоге не только у банка, но и у государства. Поэтому распоряжаться такой недвижимостью свободно, как обычной квартирой без обременений, нельзя. Военную ипотеку можно рефинансировать, если другой банк — участник программы предлагает более выгодные условия и сделка соответствует требованиям НИС.
Есть особенности и с имущественным налоговым вычетом. Если при покупке недвижимости военнослужащий не использовал собственные деньги, получить вычет на средства, предоставленные в рамках НИС, нельзя. Если личные средства были вложены, вычет возможен в отношении именно этой части расходов, без учета государственной субсидии. Средства целевого жилищного займа также можно направить на погашение ипотечного кредита, который был оформлен ранее, если соблюдаются предусмотренные законом условия.
Военная ипотека не предназначена для обычного строительства частного дома. Исключение возможно в ситуации, когда военнослужащий получил накопления НИС денежными средствами после возникновения права на их использование — например, после 20 лет службы либо при увольнении по предусмотренному законом уважительному основанию после 10 лет. В таком случае деньги можно направить в том числе на строительство дома.
Для семей военнослужащих действует и отдельная мера поддержки. Если с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года в семье родился третий или последующий ребенок, при соблюдении установленных требований можно получить до 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Кредитный договор при этом может быть заключен до 1 июля 2031 года. Основные правила участия в НИС, получения целевого жилищного займа и использования накоплений установлены Федеральным законом от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», в том числе пунктом 1.2 статьи 14.
