Программа «Семейная ипотека» с 1 октября 2026 года переходит на новый принцип расчета ставки. Если сейчас льготная ставка в стандартном случае составляет 6% для всех семей, подходящих под условия программы, то теперь размер процентов будет напрямую зависеть от количества детей.
«Семейная ипотека» действует с 2018 года и остается одним из основных инструментов государственной жилищной и демографической политики. Программа призвана сделать покупку жилья доступнее для семей с детьми, одновременно поддерживая спрос на рынке недвижимости и строительную отрасль. Программа была продлена до 31 декабря 2030 года. С момента ее запуска льготные кредиты получили более 2 млн семей, а общий объем выданных займов составил около 11 трлн рублей.
С 1 октября 2026 года правила станут заметно жестче для семей с небольшим количеством детей и, напротив, выгоднее для многодетных семей. Новые условия будут распространяться на ипотечные договоры, заключенные начиная с этой даты.
В регионах России, за исключением Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, семьи с пятью и более детьми при наличии хотя бы одного ребенка младше семи лет смогут получить кредит по ставке 2% годовых. Максимальная сумма такого кредита составит 10 млн рублей.
Для семей с четырьмя детьми ставка составит 4% годовых, а для семей с тремя детьми — 6%. В обоих случаях максимальная сумма кредита также установлена на уровне 10 млн рублей. Условие о возрасте хотя бы одного ребенка — младше семи лет на момент заключения договора — сохраняется. Семьям с двумя детьми ставка будет повышена до 8% годовых, максимальный размер кредита составит 8 млн рублей. Для семей с одним ребенком младше семи лет ставка окажется еще выше — 10% годовых, а максимальная сумма кредита будет ограничена 6 млн рублей.
Для четырех столичных регионов предусмотрена отдельная шкала. Там ставки составят от 4% для семей с пятью и более детьми до 12% для семей с одним ребенком. Максимальная сумма кредита в зависимости от количества детей будет находиться в диапазоне от 12 до 18 млн рублей.
Отдельные правила сохраняются для строительства индивидуального жилого дома, завершения уже начатого строительства и покупки земельного участка с последующим возведением жилья. Здесь ставка по «Семейной ипотеке» останется на уровне 6% годовых независимо от количества детей и региона проживания.
«Еще одно существенное изменение касается срока действия льготного кредитования. Максимальный период субсидирования ипотеки ограничивается 15 годами. Именно поэтому сравнение старых и новых условий показывает не только влияние процентной ставки, но и влияние сокращения срока кредита с 25 до 15 лет», — объяснил главный редактор портала PNZ.RU, эксперт в сфере социального и пенсионного законодательства Владимир Белов.
На практике это особенно заметно для семей с одним и двумя детьми. Портал PNZ.RU произвел соответствующие расчеты. При одинаковой сумме займа ежемесячный платеж вырастет сразу по двум причинам: процентная ставка станет выше, а погашать кредит придется на десять лет быстрее.
Для оценки разницы можно взять условную квартиру стоимостью 5 млн рублей. При первоначальном взносе в 20%, то есть 1 млн рублей, сумма ипотечного кредита составит 4 млн рублей. При старых условиях — ставке 6% и сроке 25 лет — ежемесячный аннуитетный платеж составляет около 25,8 тыс. рублей.
После перехода на новые правила платеж при ставке 10% и сроке 15 лет вырастет примерно до 43 тыс. рублей в месяц. То есть семье с одним ребенком придется платить почти на 17,2 тыс. рублей больше каждый месяц, чем при прежней схеме. Рост составит около 66,8%.
Для семьи с двумя детьми при ставке 8% платеж составит примерно 38,2 тыс. рублей в месяц. Это почти на 12,5 тыс. рублей больше прежнего платежа по той же сумме кредита, или примерно на 48%.
Семьи с тремя детьми сохранят ставку 6%, однако из-за сокращения срока кредитования ежемесячный платеж увеличится примерно до 33,8 тыс. рублей. При старых условиях он составлял около 25,8 тыс. рублей. Разница — почти 8 тыс. рублей в месяц.
Совсем другая картина складывается для многодетных семей. При пяти и более детях ставка снижается до 2%, и при сроке 15 лет платеж за 4 млн рублей составит около 25,7 тыс. рублей. Это практически столько же, сколько семья платила бы по старой ставке 6% при сроке 25 лет.
При четырех детях и ставке 4% ежемесячный платеж составит около 29,6 тыс. рублей. Он будет примерно на 3,8 тыс. рублей выше старого платежа, несмотря на более короткий срок кредитования.
«Самый интересный результат получается у семей с пятью и более детьми. Несмотря на сокращение срока с 25 до 15 лет, платеж практически не меняется: 25 740 рублей против 25 772 рублей. Причина — ставка снижается с 6% до 2%», — обратил внимание Белов.
Расчет показывает довольно резкий разрыв между категориями. Условия: квартира 5 млн, первоначальный взнос 1 млн.
| Количество детей | Ставка с 1 октября 2026 года | Срок | Платеж по новому кредиту | Изменение к старому платежу | Рост платежа |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 и более | 2% | 15 лет | 25 740 ₽ | −32 ₽ | −0,1% |
| 4 | 4% | 15 лет | 29 588 ₽ | +3 815 ₽ | +14,8% |
| 3 | 6% | 15 лет | 33 754 ₽ | +7 982 ₽ | +31,0% |
| 2 | 8% | 15 лет | 38 226 ₽ | +12 454 ₽ | +48,3% |
| 1 | 10% | 15 лет | 42 984 ₽ | +17 212 ₽ | +66,8% |
| Старая схема | 6% | 25 лет | 25 772 ₽ | — | — |
Новые ставки по семейной ипотеке с 1 октября
На всей территории Российской Федерации (за исключением четырех столичных регионов) будут действовать следующие условия:
- 2% годовых, 10 млн руб. максимальная сумма кредита – для семей с пятью и более детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора;
- 4% годовых, 10 млн руб. максимальная сумма кредита – для семей с четырьмя детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора;
- 6% годовых, 10 млн руб. максимальная сумма кредита – для семей с тремя детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора.
- 8% годовых, 8 млн руб. максимальная сумма кредита – для семей с двумя детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора;
- 10% годовых, 6 млн руб. максимальная сумма кредита – для семей с одним ребенком, не достигшим 7 лет на момент заключения договора.
Для столичных регионов (г. Москвы, г. Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей) будут действовать следующие условия:
- 4% годовых, 18 млн руб. максимальная сумма кредита – для семей с пятью и более детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора.
- 6% годовых, 18 млн руб. максимальная сумма кредита – для семей с четырьмя детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора;
- 8% годовых, 18 млн руб. максимальная сумма кредита – для семей с тремя детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора;
- 10% годовых, 15 млн руб. максимальная сумма кредита – для семей с двумя детьми, где хотя бы один ребенок не достиг 7 лет на момент заключения договора;
- 12% годовых, 12 млн руб. максимальная сумма кредита – для семей с одним ребенком, не достигшим 7 лет на момент заключения договора.
