Банк России вводит новые ограничения для банков, которые выдают россиянам автокредиты на длительный срок. С I квартала 2027 года кредитным организациям придется сократить долю займов на покупку автомобилей сроком более семи лет. Аналогичные меры коснутся потребительских кредитов под залог машины, если деньги берутся не на ее приобретение, а на другие цели, сообщается на сайте ЦБ.
Причина решения — стремительный рост продолжительности кредитования. Банки все чаще растягивают выплаты на семь, восемь и более лет. Благодаря этому ежемесячный платеж выглядит меньше, а показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) искусственно снижается. В результате кредит может получить человек, чьи реальные финансовые возможности не позволяют безопасно обслуживать долг.
Однако длительный срок не делает заем дешевле. За годы выплат финансовое положение человека может измениться, а автомобиль, оставленный в залог, постепенно теряет стоимость. Если заемщик перестанет платить, продать такую машину и вернуть банку всю сумму долга будет сложнее.
По данным Банка России, доля целевых автокредитов сроком более семи лет выросла с 8% во II квартале 2022 года до 26% во II квартале 2026-го. Еще 6% выдач в последнем отчетном периоде приходилось на займы продолжительностью более восьми лет. С I квартала 2027 года для автокредитов сроком более семи лет устанавливается макропруденциальный лимит (МПЛ) на уровне 20%. Это означает, что доля таких займов в соответствующих выдачах банков не должна превышать установленную регулятором планку. Для кредитов продолжительностью более восьми лет лимит составит 0%. Таким образом, выдачу особенно длинных автокредитов фактически остановят.
Изменения затронут и потребительские займы под залог автомобилей. Речь идет о кредитах, которые человек получает не на покупку машины, а на другие нужды, оставляя транспортное средство обеспечением по долгу. Почти половина таких кредитов в III квартале 2026 года выдавалась на срок более пяти лет. Теперь для этой категории устанавливается МПЛ в размере всего 1%. При этом сам сегмент таких займов сравнительно небольшой: в III квартале 2026 года на них приходилось около 4% от общего объема кредитов наличными. Поэтому Банк России считает, что новые требования не окажут существенного влияния на доступность кредитования в целом.
Регулятор отдельно подчеркнул, что ограничения направлены на предотвращение искусственного занижения долговой нагрузки. Банки не смогут обходить требования к оценке платежеспособности клиентов только за счет увеличения срока выплат. При этом значения макропруденциальных надбавок для автокредитов пересматриваться не будут.
Что будет с ипотекой и обычными кредитами
Остальные параметры регулирования Банк России решил сохранить. В частности, на I квартал 2027 года остаются прежними макропруденциальные лимиты по ипотеке на покупку строящегося и готового жилья в многоквартирных домах.
Ипотечный портфель продолжает быстро расти: к 1 октября 2026 года задолженность увеличилась на 13,3% в годовом выражении. При этом качество обслуживания жилищных кредитов остается высоким. Среди заемщиков, получивших ипотеку в январе 2026 года, доля кредитов с просрочкой более 30 дней на девятый месяц после выдачи составила 0,5%. Это на 0,8 процентного пункта меньше, чем среди получивших кредиты годом ранее.
Не изменились и ограничения по кредитам на индивидуальное жилищное строительство. За год к 1 октября 2026-го портфель таких займов увеличился на 14,4%. Одновременно заметно улучшилась структура выдач: доля кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 50% в III квартале сократилась до 20% против 52% годом ранее. Наиболее рискованные займы с ПДН выше 80% составили лишь 1% выдач, тогда как год назад их было 18%.
Без изменений остались и лимиты по нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости. Доля займов с долговой нагрузкой выше 50% снизилась до 14% против 80% годом ранее. Кредиты с ПДН выше 80% теперь занимают 2% выдач вместо прежних 46%.
Банк России также сохранил ограничения по необеспеченным потребительским кредитам, то есть займам без залога. В III квартале 2026 года их портфель вырос на 3,7%, а в годовом выражении к 1 октября — на 5,2%. На динамику повлияли отложенный спрос и сезонные расходы россиян, в том числе на отпуска и подготовку к учебному году. Доля новых необеспеченных кредитов с долговой нагрузкой выше 50% за год уменьшилась с 20 до 18%. Уровень проблемной задолженности практически не изменился и составил 13,1% портфеля на 1 октября 2026 года. Несмотря на это, регулятор отмечает риск ухудшения платежной дисциплины, если доходы заемщиков начнут расти медленнее.
Не стали менять и надбавку к коэффициентам риска для банковских кредитов крупным компаниям с высокой долговой нагрузкой. С 1 марта 2026 года она действует на уровне 100%. За период с апреля по август крупнейшие группы таких компаний увеличивали задолженность перед банками медленнее, чем корпоративный сектор в целом: на 5,5% против 6,7%.
Без пересмотра остались также надбавки по корпоративным кредитам в иностранной валюте. Регулятор объясняет это тем, что валютные займы в основном привлекают компании-экспортеры, у которых есть выручка в соответствующей валюте для погашения обязательств. За II и III кварталы 2026 года доля валютных кредитов и облигаций в корпоративном портфеле снизилась на 1,5 процентного пункта — до 12,2%.
На прежнем уровне сохранилась и национальная антициклическая надбавка, действующая с 1 июля 2025 года. Она составляет 0,5 процентного пункта к нормативам достаточности капитала банков. При этом с 1 января 2027 года для системно значимых кредитных организаций планируется увеличение надбавок к нормативам достаточности капитала на 0,75 процентного пункта, а для остальных банков — на 0,5 процентного пункта.
В целом кредитование в России растет быстрее прежних ожиданий. На 1 октября 2026 года задолженность физических лиц перед банками увеличилась за год на 10,3%, а требования к организациям — на 13,3%. Одновременно банки постепенно наращивают запас капитала: показатель достаточности капитала банковского сектора достиг 13,7% против 13,2% в начале 2026 года.
Банк России рекомендует заемщикам внимательно оценивать свои финансовые возможности перед оформлением кредита и предоставлять банкам максимально полные официальные сведения о доходах. Новые ограничения должны затруднить получение чрезмерно длинных займов, которые на бумаге выглядят доступными, но на практике могут превратиться в тяжелое долговое обязательство.
