В России готовятся серьезно изменить условия семейной ипотеки. Одним из ключевых нововведений станет ограничение срока действия льготной процентной ставки. Такие положения содержатся в проекте правил возмещения банкам недополученных доходов по жилищным кредитам для семей с детьми. Документ оказался в распоряжении «Известий», а его подлинность подтвердили два источника на банковском рынке.
Сегодня семейная ипотека выдается под 6% годовых, несмотря на то что рыночные ставки по жилищным кредитам значительно выше. Разницу между льготной и рыночной ставкой государство компенсирует банкам из бюджета. Сейчас размер возмещения рассчитывается по формуле «ключевая ставка плюс 3,5 процентного пункта». При действующей ключевой ставке размер компенсации достигает примерно 17,75%, из которых затем вычитаются 6%, выплачиваемые заемщиком.
Согласно проекту, для договоров семейной ипотеки, заключенных начиная с 1 июля 2026 года, государственная компенсация будет выплачиваться банкам не более 15 лет с момента оформления кредита. После истечения этого срока субсидирование прекратится. В результате финансовым организациям придется переводить такие кредиты на рыночные условия, что может привести к заметному увеличению ежемесячных платежей для заемщиков.
Предполагается, что после завершения периода господдержки ставка будет определяться по формуле «ключевая ставка плюс 2 процентных пункта» для покупки готового жилья и «ключевая ставка плюс 2,5 процентного пункта» для кредитов на индивидуальное жилищное строительство. Если через 15 лет ключевая ставка окажется на уровне 7,5–8%, процент по ипотеке может вырасти до 9,5–10%.
Еще одно существенное изменение связано с регистрацией по месту жительства. Если заемщик не оформит прописку в приобретенном жилье в течение 271 дня после получения кредита, ставка может быть увеличена до уровня «ключевая ставка плюс 3–3,5 процентного пункта». Ранее подобное требование действовало только в рамках дальневосточной и арктической ипотечных программ.
Одновременно власти намерены сократить объем компенсаций, выплачиваемых банкам. С 1 июля расчет предлагается вести по формуле «ключевая ставка плюс 2 процентных пункта», а для индивидуального жилищного строительства — «ключевая ставка плюс 2,5 процентного пункта». Сейчас надбавка составляет 3,5 процентного пункта. Фактически размер государственной поддержки для банков может уменьшиться почти вдвое. На рынке опасаются, что это приведет к снижению привлекательности программы для кредитных организаций, а также к более строгой проверке заемщиков и ужесточению требований при рассмотрении заявок.
По данным источника «Известий», проект новых правил в настоящее время проходит процедуру согласования в федеральных органах исполнительной власти. В Минфине и Минстрое сообщили изданию, что параметры обновленной программы пока находятся в стадии разработки. В то же время заместитель министра строительства Никита Стасишин ранее заявлял, что финансово-экономический блок правительства уже достиг согласия по ключевым условиям будущей реформы семейной ипотеки.
Документ предусматривает и пересмотр базовых ставок по программе. Их размер будет зависеть как от количества детей в семье, так и от региона приобретения жилья. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей предлагаются ставки от 12% для семей с одним ребенком до 4% для семей, воспитывающих пятерых и более детей. В остальных регионах страны ставки планируется установить на 2 процентных пункта ниже.
При этом сохранится возможность оформить кредит по прежней ставке 6%, если семья сможет внести первоначальный взнос в размере не менее 50% стоимости жилья. В таком случае количество детей и регион покупки недвижимости не будут влиять на условия кредитования.
Изменятся и лимиты по суммам займов. Для Москвы и Санкт-Петербурга максимальный размер кредита составит до 12 млн рублей для семей с одним ребенком, до 15 млн рублей — для семей с двумя детьми и до 18 млн рублей — для семей с тремя и более детьми. В остальных субъектах РФ лимиты предлагается установить на уровне 6 млн, 8 млн и 10 млн рублей соответственно.
Еще одной особенностью обновленной программы станет возможность снижения процентной ставки после рождения последующих детей. После документального подтверждения пополнения семьи условия кредита будут пересматриваться, что позволит уменьшить финансовую нагрузку на заемщиков.
